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Auto-assistance pour les emprunteurs de prêts étudiants : Que faire dans les scénarios courants de prêts étudiants

Auto-assistance pour les emprunteurs de prêts étudiants : Que faire dans les scénarios courants de prêts étudiants

Êtes-vous un emprunteur de prêt étudiant? Vous trouverez ci-dessous des situations courantes dans lesquelles vous pourriez vous retrouver. Pour chacune, vous trouverez des informations générales et des ressources. Ces informations sont destinées à votre usage général et ne constituent pas des conseils juridiques spécifiques. Si vous avez des besoins juridiques spécifiques, veuillez contacter l'aide juridique.  

FOURNISSEURS pouvez trouver des informations et des ressources pour aider les emprunteurs ici : Conseils pour les prestataires travaillant avec des étudiants emprunteurs.

EMPRUNTEURS sont invités à appeler l'aide juridique Ligne d'information sur la justice économique avec des questions sur leurs prêts étudiants. Ils peuvent appeler le 216-861-5899 à tout moment, laisser leur question et leurs coordonnées, et quelqu'un vous rappellera dans les 2 jours ouvrables.

Les emprunteurs auront besoin de quelques informations de base sur leurs prêts afin de comprendre les options. Le plus important : avez-vous des prêts étudiants fédéraux ? Les emprunteurs peuvent avoir des prêts étudiants fédéraux, des prêts fédéraux et des prêts privés, ou simplement des prêts privés. Presque tous les de la discussion ci-dessous est axée sur les prêts étudiants fédéraux.

Prêts étudiants - Détermination du prêt FÉDÉRAL ou PRIVÉ 

  • I ne voulez pas savoir quoi type de prêts que j'ai.

Votre première étape consiste à déterminer si vous avez des prêts étudiants fédéraux ou privés. Les prêts étudiants fédéraux sont ceux émis par le gouvernement fédéral ou soutenus par le gouvernement fédéral. Il peut s'agir de prêts que vous avez contractés vous-même ou que vous avez empruntés pour un enfant ou un petit-enfant. En revanche, les prêts étudiants privés sont ceux émis directement par un organisme privé, comme une banque ou une école. 

Si vous avez votre "Master Promissory Note" - c'est-à-dire le contrat que vous avez signé lorsque vous avez contracté le prêt pour la première fois - vous pouvez utiliser ce document pour déterminer votre type de prêt. Si vous n'avez pas le Master Promissory Note, vous avez deux options.   

Tout d'abord, you peut se connecter à Studentaid.gov pour voir si vous avez des prêts étudiants fédéraux. Sur le site Web, vous pouvez vous connecter avec votre identifiant FSA (il s'agit des mêmes informations de connexion que vous auriez utilisées pour déposer leur demande FAFSA). Une fois connecté, vous verrez un tableau de bord avec des informations sur tous les prêts étudiants fédéraux que vous avez. Ce site web va uniquement avoir des informations relatives aux prêts fédéraux.  

En second lieu, you peut obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de rapportdecréditgratuit.com. En règle générale, le rapport répertorie tous vos prêts étudiants, y compris privés et fédéraux.  

  • J'ai priva mangé un étudiant prêts, mais ne peut pas se permettre de rembourser

Contrairement aux prêts fédéraux, il n'y a pas de plan de remboursement standard pour tous les emprunteurs de prêts étudiants privés. Au lieu de cela, votre contrat avec le prêteur déterminera si vous avez d'autres options. Certains prêteurs privés proposent divers plans de remboursement et travailleront avec vous si vous avez besoin d'aide.   

Pour plus d'informations sur les prêts étudiants privés, visitez Site Web d'assistance aux emprunteurs de prêts étudiants du National Consumer Law Center.

Pour les emprunteurs qui ont des prêts fédéraux aux étudiants et qui ont besoin d'aide avec les options de paiement :

  • Quand ai-je besoin à recommencer à payer ?    

Depuis mars 2020, le gouvernement fédéral a suspendu les paiements pour la plupart des prêts étudiants fédéraux. Cela signifie que ces emprunteurs n'ont eu à effectuer aucun paiement depuis lors.   

Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux qui étaient en pause de paiement devront effectuer à nouveau leurs paiements à partir d’octobre 2023 (l’accumulation des intérêts sur les prêts a repris le 1er septembre 2023 et les paiements seront dus à partir d’octobre 2023).

Compte tenu de cela, vous pouvez planifier le remboursement dès maintenant. En savoir plus sur les options de remboursement possibles dans cet article.

  • Je ne peux pas s'offrir le montant du paiement mensuel sur mes prêts étudiants fédéraux.  

La plupart des emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux peuvent s'inscrire à un plan de remboursement axé sur le revenu qui lie leurs paiements mensuels à leur revenu. En fait, de nombreux emprunteurs sont éligibles à un plan avec un paiement mensuel de 0 $. Vous devez vous inscrire à un tel régime, puis confirmer vos revenus chaque année. Après 20 à 25 ans dans un tel plan de remboursement, le gouvernement fédéral annulera la dette restante des emprunteurs.  

Avec la reprise du remboursement des prêts étudiants fédéraux en octobre 2023, vous devriez envisager de vous inscrire à un tel plan dès que possible. Le site Web de l'aide juridique contient plus d'informations sur les plans de remboursement fondés sur le revenu et un guide sur la façon de s'inscrire à un tel plan :

Vous êtes probablement admissible au programme « Nouveau départ » du ministère de l'Éducation. Dans le cadre de ce programme, vos prêts seront retirés du défaut de paiement, vous serez éligible à un plan de remboursement axé sur le revenu et il n'y aura pas de recouvrements involontaires (comme une saisie-arrêt de salaire) sur le prêt. En d'autres termes, vous obtiendrez un "nouveau départ".  

Pour accéder au programme, vous devez appeler le groupe de résolution des défauts du ministère de l'Éducation (800-621-3115) ou votre agence de garantie. Pour plus d'informations sur Fresh Start, consultez ce Fiche d'information Nouveau départou voir cette ressource du National Consumer Law Center.

  • J'ai fait défaut pendant la pandémie de COVID-19.

Vous avez probablement un prêt fédéral détenu par une entité commerciale (comme une banque), appelé « prêt FFEL commercial ». Le ministère de l'Éducation a dit à ces entités de mettre le prêt en règle en accordant le prêt au ministère de l'Éducation. Malheureusement, nous avons entendu parler de nombreux retards dans ce processus, et on ne sait pas encore quand les entités commerciales transféreront les prêts au ministère de l'Éducation.

Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez contacter l'aide juridictionnelle ou vous pouvez déposer un rapport auprès du Bureau de l'ombudsman du ministère de l'Éducation. 

Pour les emprunteurs avec des PRÊTS ÉTUDIANTS FÉDÉRAUX confrontés à des circonstances particulières (telles que la fraude) pouvant nécessiter une assistance juridique :

  • Je suis handicapé et incapable de travailler et ne peut donc pas payer mes factures de prêt étudiant fédéral. 

Vous pourriez être admissible à la libération de vos prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale accorde aux emprunteurs qui sont « totalement et définitivement invalides » une décharge dans certaines circonstances, y compris si vous avez été affilié à l'assurance invalidité de la sécurité sociale pendant au moins cinq ans, ou si vous resterez affilié à l'assurance invalidité de la sécurité sociale pendant au moins cinq ans dans l'avenir. Le ministère de l'Éducation s'efforce d'annuler automatiquement la dette. Les emprunteurs peuvent également postuler avec une application qui comprend des informations de leur médecin.   

Si vous êtes dans cette situation, n'hésitez pas à contacter l'aide juridictionnelle pour une assistance supplémentaire et pour voir si vous êtes éligible à nos services. Vous pouvez également en savoir plus ici : Décharge d'invalidité totale et permanente (TPD) (disabilitydischarge.com) 

  • La l'école que j'allais fermé, mais j'ai encore des prêts du programme.  

Vous pourriez être admissible à la libération de vos prêts étudiants fédéraux. Dans la plupart des situations, la loi fédérale offre aux emprunteurs qui fréquentaient une école lors de sa fermeture, ou qui se sont retirés du programme dans les 180 jours suivant la fermeture, une « sortie d'école fermée ». Alors que le ministère de l'Éducation essaie de fournir automatiquement les décharges, certains emprunteurs devront encore faire une demande. 

Si vous êtes dans cette situation, n'hésitez pas à contacter l'aide juridictionnelle pour une assistance supplémentaire et pour voir si vous êtes éligible à nos services. Pour plus d'informations sur les sorties d'écoles fermées, veuillez visiter: Annulation de prêt étudiant : école fermée (studentloanborrowerassistance.org).

  • J'ai un étudiant fédéral les prêts, mais mon école m'a menti sur le programme. 

Vous n'avez pourrait être admissible à décharger of Un flux efficace peut augmenter prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale offre aux emprunteurs une « défense de l'emprunteur contre le remboursement » si Un flux efficace peut augmenter école engagée dans certains mauvais actes (tel que mensonge concernant les taux de placement, de fausses garanties d'emploi et de représentation erronée de la transférabilité des crédits).  

Le ministère de l'Éducation a annoncé des libérations pour les emprunteurs qui ont fréquenté les écoles et programmes suivants :

    • Étudiants du Westwood College, n'importe où, entre le 1/1/2002 et le 11/17/2015
    • Les étudiants de l'Institut technique ITT à tout endroit et à tout moment.
    • Les étudiants des collèges corinthiens en tout lieu et à tout moment.
    • Étudiants inscrits au programme d'assistant médical ou de facturation et de codage médicaux sur le campus de Kenmore Square entre le 7/1/2011 et le 2/16/2012.
    • Élèves ayant fréquenté les écoles de beauté Marinello entre janvier 2009 et février 2016.

Les emprunteurs éligibles à ces décharges doivent vérifier régulièrement leur compte de prêt étudiant pour voir si la décharge a été effectuée. S'ils ne voient aucun changement d'ici la fin de l'été 2023, ils doivent nous contacter à l'aide juridique ou déposer un rapport auprès du Bureau de l'ombudsman du ministère de l'Éducation. 

En plus de ces écoles, les emprunteurs peuvent demander au Département d'obtenir l'annulation de leurs prêts dans le cadre du régime de défense de l'emprunteur jusqu'au remboursement. Les demandes sont techniques et les emprunteurs sont encouragés à consulter un avocat avant de le faire.   

Si vous êtes dans cette situation, n'hésitez pas à contacter l'aide juridictionnelle pour une assistance supplémentaire et pour voir si vous êtes éligible à nos services. Pour plus d'informations sur la défense de l'emprunteur contre le remboursement, veuillez consulter FAQ sur la défense des emprunteurs - Projet sur les prêts étudiants prédateurs (ppsl.org).

  • Je n'ai jamais contracté les emprunts fédéraux en mon nom. 

Vous pourriez être admissible à la libération de vos prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale offre aux emprunteurs une décharge de «fausse certification» dans diverses situations, y compris lorsqu'ils sont victimes d'un vol d'identité ou d'une falsification. Les exigences pour une telle décharge peuvent être délicates et un tel emprunteur est encouragé à parler avec un avocat.  

Si vous êtes dans cette situation, n'hésitez pas à contacter l'aide juridictionnelle pour une assistance supplémentaire et pour voir si vous êtes éligible à nos services. Pour plus d'informations sur les fausses décharges de certification, veuillez visiter Fausse certification - Assistance aux emprunteurs de prêts étudiants (studentloanborrowerassistance.org).

Pour les emprunteurs avec des PRÊTS ÉTUDIANTS FÉDÉRAUX qui sont éligibles à des programmes spécifiques, préoccupés par les impôts ou qui ont d'autres dettes :

  • J'ai Prêts fédéraux FFEL et avons été en remboursement de de nombreuses années. 

Vous pourriez bénéficier de l'ajustement du compte de remboursement en fonction du revenu récemment annoncé par le ministère de l'Éducation. Dans le cadre des plans de remboursement axés sur le revenu, les emprunteurs peuvent obtenir l'annulation de leur prêt après avoir été remboursés pendant 20 à 25 ans. Le Ministère a reconnu que de nombreux emprunteurs remboursaient depuis longtemps et que beaucoup devraient être éligibles (ou presque éligibles) à une libération de prêt. Cependant, des problèmes avec le système de prêts aux étudiants ont réduit la capacité du Ministère à fournir de telles décharges.  

Ainsi, en 2024, le Département reviendra en arrière et fournira aux emprunteurs un crédit pour leur IDR pour toute période de remboursement et certaines périodes de report et d'abstention. Si vous avez des prêts fédéraux directs, vous n'avez aucune démarche à faire pour bénéficier de l'ajustement. Cependant, si vous avez un prêt fédéral FFEL - plutôt que direct -, l'emprunteur devra «consolider» ses prêts en un prêt direct avant la fin de 2023 (la consolidation est le processus de combinaison de plusieurs prêts existants en un nouveau «consolidé» prêt). 

Pour plus d'informations sur le regroupement de crédits : Consolidation pour sortir du défaut (studentloanborrowerassistance.org).

Pour plus d'informations sur l'ajustement du compte IDR : Ajustements du nombre de paiements vers les programmes de remboursement axés sur le revenu et d'exonération des prêts de la fonction publique | Aide fédérale aux étudiants.

  • I appliqué pour le programme d'annulation unique lié au COVID et ne connais pas le statut de la demande.

Le 30 juin 2023, la Cour suprême des États-Unis a annulé le programme d'annulation proposé. En conséquence, les emprunteurs ne verront pas d’annulation dans le cadre du programme. Si you ont été « approuvé » pour le soulagement et a pris des mesures sur la base de cette représentation, veuillez cliquer contacter l'aide juridictionnelle pour plus de discussion.

Étant donné que la décision de la Cour suprême était limitée et axée sur le pouvoir du président d'annuler la dette en réponse à une urgence nationale, le président Biden a annoncé qu'il allait essayer de trouver d'autres moyens de créer un programme d'annulation différent. Nous n’avons aucun détail sur à quoi ressemblera un nouveau plan d’annulation ni sur la date à laquelle il sera disponible. Nous fournirons des mises à jour dès qu’elles seront disponibles.

Pour plus d'informations, visitez notre Mise à jour sur l'annulation des prêts étudiants fédéraux, septembre 2023.

  • J'ai reçu une décharge de mes prêts étudiants fédéraux; dois-je payer impôts sur unmontage déchargé?  

En vertu de la loi fédérale, les emprunteurs qui reçoivent une annulation ou une décharge de leurs prêts jusqu'en 2025 n'auront pas ce montant considéré comme un revenu imposable aux fins des impôts fédéraux. Cependant, certains États ou gouvernements locaux peuvent traiter l'annulation ou la décharge différemment. If vous êtes dans cette situation, you devriez consulter un fiscaliste de votre région. 

  • J'ai divers exceptionnel délinquant, manqué, ou inabordable dettes, y compris le prêt étudiants. 

En fonction des spécificités de le tienssituation, la faillite peut être an option en you. Bien que la faillite ait généralement été difficile pour les étudiants emprunteurs, le ministère de la Justice et le ministère de l'Éducation ont récemment annoncé des changements qui pourraient facilité l'apurement de ces prêts par le processus de faillite.  

Pour plus d'informations sur les nouvelles directives : Nouveau processus de libération des prêts étudiants en cas de faillite | Bibliothèque numérique NCLC.

Compte tenu de la complexité de la question, wJe t'encourage à contacter l'aide juridictionnelle si vous vous trouvez dans ce situation.  

Mise à jour en septembre 12, 2023

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