Conseils pour les prestataires travaillant avec des étudiants emprunteurs

Que faire dans les scénarios courants de prêt étudiant ?

Vous trouverez ci-dessous des situations courantes dans lesquelles les emprunteurs étudiants peuvent se retrouver. Pour chacun, vous trouverez des informations générales et quelques ressources qui pourraient vous être utiles. Les informations sont destinées à un usage général uniquement et ne constituent pas des conseils juridiques spécifiques à la situation d'un individu. Si vous avez des questions ou si vous travaillez avec un emprunteur qui a besoin d'une analyse juridique spécifique, veuillez contacter l'Aide juridique.

Emprunteurs

Les emprunteurs sont invités à appeler l'aide juridique Ligne d'information sur la justice économique avec des questions sur leurs prêts étudiants. Ils peuvent appeler le 216-861-5899 à tout moment, laisser leur question et leurs coordonnées, et quelqu'un vous rappellera dans les 2 jours ouvrables.

Les fournisseurs de services et l'emprunteur devront comprendre certaines informations de base sur les prêts étudiants afin de décider des options disponibles pour l'emprunteur. Plus important encore : l'emprunteur a-t-il des prêts étudiants fédéraux ? Une personne peut n'avoir que des prêts étudiants fédéraux, des prêts étudiants fédéraux et privés, ou simplement des prêts étudiants privés. La quasi-totalité de l'allégement disponible s'applique aux emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux.

Prêts étudiants – fédéraux ou privés ? 

Détermination du prêt fédéral ou privé :

La première étape pour aider tout emprunteur étudiant consiste à déterminer s'il a des prêts étudiants fédéraux ou privés. Les prêts étudiants fédéraux sont ceux émis par le gouvernement fédéral (prêts fédéraux directs) ou garantis par le gouvernement fédéral (prêts fédéraux FFEL). Il existe d'autres types de prêts fédéraux, tels que les prêts Parent PLUS (pour les parents ou les grands-parents qui financent les études d'un étudiant). En revanche, les prêts étudiants privés sont ceux émis directement par une entité privée, comme une banque ou une école. Si l'emprunteur a son "Master Promissory Note" - c'est-à-dire le contrat qui régit la durée de son prêt étudiant - il peut consulter ce document pour déterminer s'il s'agit d'un prêt fédéral ou privé. Sinon, l'emprunteur a deux options.

Tout d'abord, l'emprunteur peut se connecter à Studentaid.gov pour voir s'ils ont des prêts étudiants fédéraux. Sur le site Web, ils peuvent se connecter avec leur identifiant FSA (il s'agit des mêmes informations de connexion qu'ils auraient utilisées pour déposer leur demande FAFSA). Une fois connecté, l'emprunteur verra un tableau de bord contenant des informations sur tous les prêts étudiants fédéraux dont il dispose. Ce site web va uniquement avoir des informations relatives aux prêts fédéraux.

Notez que les emprunteurs peuvent obtenir des données plus détaillées sur leurs prêts étudiants fédéraux en obtenant leur rapport « National Student Loan Data System » (NSLDS). Si un emprunteur demande éventuellement l'aide d'un avocat ou d'un autre conseiller, il devra probablement obtenir ce rapport. Pour ce faire, ils peuvent suivez les étapes ici.

En second lieu, l'emprunteur peut obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de rapportdecréditgratuit.com. En règle générale, le rapport répertorie tous les prêts étudiants de l'emprunteur, y compris privés et fédéraux. Cependant, si un emprunteur a des prêts fédéraux, il est toujours nécessaire qu'il se connecte à son compte FSA afin qu'il sache de quel type de prêts fédéraux il dispose.

L'emprunteur a des prêts étudiants privés mais n'a pas les moyens de rembourser :

Contrairement aux prêts fédéraux, il n'existe pas de plans de remboursement standardisés pour tous les emprunteurs de prêts étudiants privés. Au lieu de cela, les conditions d'un prêt étudiant privé sont régies par le contrat entre le prêteur et l'emprunteur. Certains prêteurs privés proposent divers plans de remboursement et/ou travaillent avec un emprunteur s'ils ont besoin d'aide. Pour plus d'informations sur les prêts étudiants privés, visitez Site Web d'aide aux emprunteurs de prêts étudiants du National Consumer Law Center.

Pour les emprunteurs qui ont des prêts étudiants fédéraux et qui ont besoin d’aide avec les options de paiement :

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux et ne sait pas quand les paiements reprendront :

Depuis mars 2020, le gouvernement fédéral a suspendu les paiements de la plupart des prêts étudiants fédéraux. Cela signifie que ces emprunteurs n’ont eu à effectuer aucun paiement depuis lors. Notamment, les mois précédents d’abstention comptent comme des « paiements » aux fins de certains programmes d’exonération de prêts (tels que les plans d’exonération des prêts à la fonction publique et de remboursement basé sur le revenu, tous deux abordés dans les scénarios ci-dessous).

Les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants devront à nouveau effectuer des paiements à partir d’octobre 2023 (le cumul des intérêts sur le prêt a repris le 1er septembre 2023 et les paiements seront dus à partir d’octobre 2023). Les emprunteurs devraient donc réfléchir dès maintenant à leurs options de remboursement. Ils peuvent en savoir plus sur les options de remboursement possibles dans cet article..

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux mais ne peut pas se permettre le remboursement mensuel sur un plan de remboursement standard :

La plupart des emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux sont éligibles à un plan de remboursement basé sur le revenu qui lie leurs mensualités à leur revenu. En fait, de nombreux emprunteurs sont éligibles à un plan de remboursement avec un paiement mensuel de 0 $. Les emprunteurs doivent sélectionner positivement un tel plan, puis recertifier leur éligibilité sur une base annuelle. Après 20 à 25 ans d'un tel plan de remboursement, le gouvernement fédéral annulera la dette restante des emprunteurs. Avec la reprise du remboursement des prêts étudiants fédéraux à l’été 2023, les emprunteurs devraient envisager de s’inscrire à un plan IDR dès que possible. Le site Web de l'Aide juridique contient plus d'informations sur les plans de remboursement basés sur le revenu et un guide sur la façon d'aider un emprunteur à s'inscrire à un tel plan :

• Que dois-je savoir sur les prêts étudiants fédéraux et les plans de remboursement axés sur le revenu?
• Comment inscrire vos prêts étudiants fédéraux dans un plan de remboursement axé sur le revenu

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux et était en défaut avant le début de la pause de paiement COVID-19 en mars 2020 :

Cet emprunteur est probablement admissible à bénéficier de l'initiative « Nouveau départ » du ministère de l'Éducation. Dans le cadre de ce programme, les prêts des emprunteurs seront remis en règle, ils seront éligibles à un plan de remboursement basé sur le revenu et il n'y aura pas de recouvrement involontaire sur le prêt. En d’autres termes, ils prendront un « nouveau départ ».

Pour accéder au programme, les emprunteurs doivent appeler le groupe de résolution des défauts du ministère de l'Éducation (800-621-3115) ou leur agence de garantie. Pour plus d'informations sur Fresh Start, consultez ce Fiche d'information Nouveau départou voir cette ressource du National Consumer Law Center.

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux et a fait défaut pendant la pause de paiement COVID-19 :

Si le prêt de l'emprunteur apparaît toujours comme étant en « défaillance », l'emprunteur a probablement un prêt fédéral détenu par une entité commerciale, appelé « prêt FFEL commercial ». Le ministère de l'Éducation a ordonné aux détenteurs de ces prêts de remettre les emprunteurs en règle en transférant le prêt au ministère de l'Éducation. Malheureusement, nous avons entendu parler de nombreux retards dans ce processus, et on ne sait pas encore quand les entités commerciales transféreront les prêts au ministère de l'Éducation.

Si vous rencontrez un emprunteur dans cette situation, vous pouvez contacter l'aide juridique ou vous pouvez aider l'emprunteur à déposer un rapport auprès du Bureau de l'ombudsman du ministère de l'Éducation.

Pour les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux confrontés à des circonstances particulières (telles qu’une fraude) pouvant nécessiter une assistance juridique :

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux mais est invalide et incapable de travailler :

Cet emprunteur pourrait être admissible à une décharge de ses prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale accorde aux emprunteurs qui sont « totalement et définitivement invalides » une libération dans diverses circonstances, y compris s'ils ont été affiliés à l'assurance invalidité de la sécurité sociale pendant au moins cinq ans, ou s'ils resteront affiliés à l'assurance invalidité de la sécurité sociale pendant au moins cinq ans dans l'avenir. Le ministère de l'Éducation travaille avec d'autres organismes du gouvernement fédéral pour essayer de trouver ces emprunteurs et de rembourser automatiquement leurs prêts. Les autres emprunteurs peuvent faire une demande avec un certificat médical attestant de leur handicap.

Si vous travaillez avec un emprunteur admissible à nos services, veuillez référer l'emprunteur à l'aide juridique pour obtenir une aide supplémentaire. Vous pouvez également en savoir plus ici : Décharge d'invalidité totale et permanente (TPD) (disabilitydischarge.com).

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux, mais l'école qu'il fréquentait a fermé :

Cet emprunteur pourrait être admissible à une décharge de ses prêts étudiants fédéraux. Dans la plupart des cas, la loi fédérale offre aux emprunteurs qui fréquentaient une école lors de sa fermeture ou qui se sont retirés du programme dans les 180 jours précédant la fermeture, une « sortie d'école fermée ». Alors que le ministère de l'Éducation tente d'automatiser le processus d'octroi de cet allègement, certains emprunteurs devront encore faire une demande.

Si vous travaillez avec un emprunteur éligible à nos services, veuillez orienter l'emprunteur vers notre apport pour une aide supplémentaire. Pour plus d'informations sur les sorties d'écoles fermées, veuillez visiter: Annulation de prêt étudiant : école fermée (studentloanborrowerassistance.org).

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux, mais l'école qu'il fréquentait l'a fraudé :

Cet emprunteur pourrait être admissible à une décharge de ses prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale offre aux emprunteurs une «défense de l'emprunteur contre le remboursement» si leur école s'est livrée à certaines fautes (telles que la falsification de données sur les taux de placement, la fausse garantie d'emploi et la fausse représentation de la transférabilité des crédits).

Le ministère de l'Éducation a annoncé des libérations pour les emprunteurs qui ont fréquenté les écoles et programmes suivants :

• Étudiants du Westwood College, n'importe où, entre le 1/1/2002 et le 11/17/2015
• Les étudiants de l'Institut technique ITT à tout endroit et à tout moment.
• Les étudiants des collèges corinthiens en tout lieu et à tout moment.
• Étudiants inscrits au programme d'assistant médical ou de facturation et de codage médicaux sur le campus de Kenmore Square entre le 7/1/2011 et le 2/16/2012.
• Élèves ayant fréquenté les écoles de beauté Marinello entre janvier 2009 et février 2016.

Les emprunteurs éligibles à ces décharges doivent vérifier régulièrement leur compte FSA pour voir si la décharge a eu lieu. S'ils ne voient aucun changement d'ici la fin de l'été 2023, ils doivent contacter l'aide juridique ou déposer un rapport auprès du Bureau de l'ombudsman du ministère de l'Éducation.

En plus de ces écoles, les emprunteurs peuvent demander au Département d'obtenir l'annulation de leurs prêts dans le cadre du régime de défense de l'emprunteur jusqu'au remboursement. Les demandes sont techniques et les emprunteurs sont encouragés à consulter un avocat avant de le faire.

Si vous travaillez avec un emprunteur éligible à nos services, veuillez orienter l'emprunteur vers notre apport pour une aide supplémentaire. Pour plus d'informations sur la défense de l'emprunteur contre le remboursement, veuillez consulter FAQ sur la défense des emprunteurs - Projet sur les prêts étudiants prédateurs (ppsl.org).

L'emprunteur a des prêts étudiants fédéraux pour lesquels il n'a pas signé :

Cet emprunteur pourrait être admissible à une décharge de ses prêts étudiants fédéraux. La loi fédérale offre aux emprunteurs une décharge de «fausse certification» dans diverses situations, y compris lorsqu'ils sont victimes d'un vol d'identité ou d'une falsification. Les exigences pour une telle décharge peuvent être délicates et un tel emprunteur est encouragé à parler avec un avocat.

Si vous travaillez avec un emprunteur éligible à nos services, veuillez orienter l'emprunteur vers notre apport pour une aide supplémentaire. Pour plus d'informations sur les fausses décharges de certification, veuillez visiter Fausse certification – Aide aux emprunteurs de prêts étudiants (studentloanborrowerassistance.org).

Pour les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux qui sont éligibles à des programmes spécifiques, préoccupés par les impôts ou qui ont d’autres dettes :

L'emprunteur a des prêts fédéraux FFEL et est en remboursement depuis de nombreuses années :

Cet emprunteur pourrait bénéficier de l'ajustement du compte de remboursement en fonction du revenu (IDR) récemment annoncé par le ministère de l'Éducation. Dans le cadre des plans de remboursement axés sur le revenu, les emprunteurs peuvent obtenir l'annulation de leur prêt après avoir été remboursés pendant 20 à 25 ans. Le Ministère a reconnu que de nombreux emprunteurs remboursaient depuis une longue période de temps et que beaucoup devraient être éligibles (ou presque éligibles) à une libération de prêt. Cependant, des problèmes avec le système de prêts aux étudiants ont réduit la capacité du Ministère à fournir de telles décharges.

Ainsi, en 2024, le Département reviendra en arrière et accordera aux emprunteurs un crédit sur leur IDR pour toute période de remboursement et certaines périodes de report et d'abstention. Les emprunteurs avec des prêts fédéraux directs n'ont pas besoin de prendre de mesures pour bénéficier de l'ajustement. Cependant, si l'emprunteur a un prêt fédéral FFEL - plutôt que direct -, l'emprunteur devra «consolider» ses prêts en un prêt direct avant la fin de 2023 (la consolidation est le processus de combinaison de plusieurs prêts existants en un nouveau «consolidé» " prêt).

Pour plus d'informations sur le regroupement de crédits : Consolidation pour sortir du défaut (studentloanborrowerassistance.org).

Pour plus d'informations sur l'ajustement du compte IDR : Ajustements du nombre de paiements vers les programmes de remboursement axés sur le revenu et d'exonération des prêts de la fonction publique | Aide fédérale aux étudiants.

L'emprunteur a demandé le programme d'annulation unique lié au COVID et est confus quant à ce qui se passe :

Le 30 juin 2023, la Cour suprême des États-Unis a annulé le programme d'annulation proposé. En conséquence, les emprunteurs ne verront pas d’annulation dans le cadre du programme. Si un emprunteur était « approuvé » pour le soulagement et a pris des mesures sur la base de cette représentation, veuillez cliquer  contacter l'aide juridictionnelle pour plus de discussion.

Étant donné que la décision de la Cour suprême était limitée et axée sur le pouvoir du président d'annuler la dette en réponse à une urgence nationale, le président Biden a annoncé qu'il allait essayer de trouver d'autres moyens de créer un programme d'annulation différent. Nous n’avons aucun détail sur à quoi ressemblera un nouveau plan d’annulation ni sur la date à laquelle il sera disponible. Nous fournirons des mises à jour dès qu’elles seront disponibles.

Pour plus d'informations, visitez notre Mise à jour sur l'annulation des prêts étudiants fédéraux, septembre 2023.

L'emprunteur a déjà reçu une quittance de ses prêts étudiants fédéraux et s'inquiète de son impôt fédéral à payer :

En vertu de la loi fédérale, les emprunteurs qui reçoivent une annulation ou une décharge de leurs prêts jusqu'en 2025 n'auront pas ce montant considéré comme un revenu imposable aux fins des impôts fédéraux. Cependant, certains États ou gouvernements locaux peuvent traiter l'annulation ou la décharge différemment. Si un emprunteur se trouve dans cette situation, il doit consulter un fiscaliste de sa région.

L'emprunteur a diverses dettes impayées, en souffrance ou inabordables, y compris des prêts étudiants :

Selon les spécificités de la situation de l'individu, la faillite peut être une option pour cet emprunteur. Bien que la faillite ait longtemps été une voie difficile pour les étudiants emprunteurs, le ministère de la Justice et le ministère de l'Éducation ont récemment annoncé certains changements qui pourraient faciliter la libération de ces prêts par le biais du processus de faillite. Nous prévoyons que de nombreux emprunteurs qui sont admissibles aux services de l'aide juridique seront également admissibles à une libération en vertu de cette nouvelle procédure.

Pour plus d'informations sur les nouvelles directives : Nouveau processus de libération des prêts étudiants en cas de faillite | Bibliothèque numérique NCLC. Compte tenu de la complexité de la question, nous vous encourageons à référer tout emprunteur qui pourrait bénéficier d'une faillite à l'aide juridique pour obtenir de l'aide.

Mise à jour en septembre 12, 2023