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¿Qué hacer en escenarios comunes de préstamos para estudiantes?
A continuación se presentan situaciones comunes en las que pueden encontrarse los prestatarios de préstamos estudiantiles. Para cada uno, encontrará información general y algunos recursos que podrían ser útiles. La información es solo para uso general y no constituye asesoramiento legal específico para la situación de ninguna persona. Si tiene alguna pregunta o está trabajando con un prestatario que necesita un análisis legal específico, comuníquese con Legal Aid.
Prestatarios
Se invita a los prestatarios a llamar al servicio de asistencia jurídica Línea de Información de Justicia Económica con preguntas sobre sus préstamos estudiantiles. Pueden llamar al 216-861-5899 en cualquier momento, dejar su pregunta e información de contacto, y alguien les devolverá la llamada dentro de 2 días hábiles.
Los proveedores de servicios y el prestatario deberán comprender cierta información básica sobre los préstamos estudiantiles para decidir qué opciones están disponibles para el prestatario. Lo más importante: ¿Tiene el prestatario algún préstamo federal para estudiantes? Una persona puede tener solo préstamos estudiantiles federales, tanto préstamos estudiantiles federales como privados, o solo préstamos estudiantiles privados. Casi todo el alivio disponible se aplica a los prestatarios con préstamos federales para estudiantes.
Préstamos para estudiantes: ¿federales o privados?
Determinación de préstamo federal o privado:
El primer paso para ayudar a cualquier prestatario de préstamos estudiantiles es determinar si tienen préstamos estudiantiles federales o privados. Los préstamos estudiantiles federales son aquellos emitidos por el gobierno federal (préstamos federales directos) o garantizados por el gobierno federal (préstamos federales FFEL). Existen otros tipos de préstamos federales, como los préstamos Parent PLUS (para padres o abuelos que financian la educación de un estudiante). Por el contrario, los préstamos estudiantiles privados son aquellos emitidos directamente por una entidad privada, como un banco o una escuela. Si el prestatario tiene su "pagaré maestro", es decir, el contrato que rige el plazo de su préstamo estudiantil, puede consultar ese documento para determinar si se trata de un préstamo federal o privado. Si no, el prestatario tiene dos opciones.
En primer lugar, el prestatario puede iniciar sesión en StudentAid.gov para ver si tienen préstamos estudiantiles federales. En el sitio web, pueden iniciar sesión con su FSA ID (esta es la misma información de inicio de sesión que habrían utilizado para presentar su solicitud FAFSA). Una vez que haya iniciado sesión, el prestatario verá un tablero con información sobre cualquier préstamo federal para estudiantes que tenga. Este sitio web , solamente tener información relacionada con préstamos federales.
Tenga en cuenta que los prestatarios pueden obtener datos más granulares sobre sus préstamos federales para estudiantes al obtener su Informe del "Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes" (NSLDS). Si un prestatario finalmente busca la ayuda de un abogado u otro asesor, es probable que necesite obtener este informe. Para hacerlo, pueden sigue los pasos aquí.
En segundo lugar, el prestatario puede obtener un informe crediticio gratuito de informedecreditolibre.com. Por lo general, el informe enumerará todos los préstamos estudiantiles del prestatario, tanto privados como federales. Sin embargo, si un prestatario tiene préstamos federales, aún es necesario que inicie sesión en su cuenta FSA para saber qué tipo de préstamos federales tiene.
El prestatario tiene préstamos estudiantiles privados pero no puede pagarlos:
A diferencia de los préstamos federales, no existen planes de pago estandarizados para todos los prestatarios de préstamos estudiantiles privados. En cambio, los términos de un préstamo estudiantil privado se rigen por el contrato entre el prestamista y el prestatario. Algunos prestamistas privados proporcionarán varios planes de pago y/o trabajarán con un prestatario si necesita ayuda. Para obtener más información sobre préstamos estudiantiles privados, visite Sitio web de asistencia al prestatario de préstamos estudiantiles del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
Para prestatarios que tienen préstamos federales para estudiantes y necesitan ayuda con las opciones de pago:
El prestatario tiene préstamos federales para estudiantes y no está claro cuándo se reanudarán los pagos:
Desde marzo de 2020, el gobierno federal ha suspendido los pagos de la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Esto significa que dichos prestatarios no han tenido que realizar ningún pago desde entonces. En particular, los meses anteriores a la indulgencia cuentan como “pagos” a los efectos de ciertos programas de condonación de préstamos (como los planes de condonación de préstamos por servicio público y de pago basado en los ingresos, ambos analizados en los escenarios siguientes).
Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes deberán volver a realizar pagos a partir de octubre de 2023 (la acumulación de intereses del préstamo se reanudó el 1 de septiembre de 2023 y los pagos vencerán a partir de octubre de 2023). Por lo tanto, los prestatarios deberían pensar ahora mismo en sus opciones de pago. Pueden obtener más información sobre las posibles opciones de pago en este artículo..
El prestatario tiene préstamos estudiantiles federales pero no puede pagar el pago mensual en un plan de pago estándar:
La mayoría de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes son elegibles para un plan de pago basado en los ingresos que vincula sus pagos mensuales a sus ingresos. De hecho, muchos prestatarios son elegibles para un plan de pago con un pago mensual de $0. Los prestatarios deben seleccionar afirmativamente dicho plan y luego volver a certificar su elegibilidad anualmente. Después de 20 a 25 años de aplicar dicho plan de pago, el gobierno federal perdonará la deuda restante de los prestatarios. Dado que el pago de los préstamos federales para estudiantes se reanudará en el verano de 2023, los prestatarios deberían considerar inscribirse en un plan IDR lo antes posible. El sitio web de Legal Aid tiene más información sobre planes de pago basados en los ingresos y una guía sobre cómo ayudar a un prestatario a inscribirse en dicho plan:
- ¿Qué debo saber sobre los préstamos estudiantiles federales y los planes de pago definidos por los ingresos??
- Cómo inscribir sus préstamos estudiantiles federales en un plan de pago definido por los ingresos
El prestatario tiene préstamos federales para estudiantes y estaba en mora antes de que comenzara la pausa de pago por el COVID-19 en marzo de 2020:
Es probable que este prestatario sea elegible para beneficiarse de la iniciativa “Fresh Start” del Departamento de Educación. Según este programa, los préstamos de los prestatarios pasarán a estar al día, serán elegibles para un plan de pago basado en los ingresos y no habrá cobros involuntarios sobre el préstamo. En otras palabras, tendrán un “nuevo comienzo”.
Para acceder al programa, los prestatarios deben llamar al Grupo de Resolución de Incumplimiento del Departamento de Educación (800-621-3115) oa su Agencia de Garantía. Para obtener más información sobre Fresh Start, consulte este Hoja de datos de nuevo comienzoo vea este recurso del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
El prestatario tiene préstamos estudiantiles federales y entró en incumplimiento durante la pausa de pago de COVID-19:
Si el préstamo del prestatario sigue apareciendo como "incumplimiento", es probable que el prestatario tenga un préstamo federal en poder de una entidad comercial, llamado "préstamo FFEL de titularidad comercial". El Departamento de Educación ha dado instrucciones a los titulares de estos préstamos para que recuperen la reputación de los prestatarios mediante la transferencia del préstamo al Departamento de Educación. Desafortunadamente, hemos escuchado sobre muchos retrasos en este proceso y aún no está claro cuándo las entidades comerciales transferirán los préstamos al Departamento de Educación.
Si se encuentra con un prestatario en esta situación, puede comunicarse con Legal Aid o puede ayudar al prestatario a presentar un informe ante el Defensoría del Pueblo del Departamento de Educación.
Para prestatarios con préstamos federales para estudiantes que enfrentan circunstancias especiales (como fraude) que pueden requerir asistencia legal:
El prestatario tiene préstamos estudiantiles federales pero está discapacitado y no puede trabajar:
Este prestatario podría ser elegible para una descarga de sus préstamos estudiantiles federales. La ley federal proporciona a los prestatarios que están "total y permanentemente discapacitados" una descarga en varias circunstancias, incluso si han estado en el seguro de discapacidad del seguro social durante al menos cinco años, o si permanecerán en el seguro de discapacidad del seguro social durante al menos cinco años en el futuro. El Departamento de Educación está trabajando con otras agencias del gobierno federal para tratar de encontrar a estos prestatarios y cancelar automáticamente sus préstamos. Otros prestatarios pueden presentar una solicitud con un certificado médico que acredite su discapacidad.
Si está trabajando con un prestatario elegible para nuestros servicios, refiera al prestatario a Legal Aid para obtener asistencia adicional. También puedes aprender más aquí: Alta por Incapacidad Total y Permanente (TPD) (disabilitydischarge.com).
El prestatario tiene préstamos estudiantiles federales, pero la escuela a la que asistía cerró:
Este prestatario podría ser elegible para una descarga de sus préstamos estudiantiles federales. En la mayoría de las circunstancias, la ley federal proporciona a los prestatarios que asistían a una institución educativa cuando cerró, o que se retiraron del programa dentro de los 180 días anteriores al cierre, una "Descarga de escuela cerrada". Si bien el Departamento de Educación está tratando de automatizar el proceso para brindar este alivio, algunos prestatarios aún deberán presentar una solicitud.
Si está trabajando con un prestatario elegible para nuestros servicios, por favor remita al prestatario a nuestra admisión para asistencia adicional. Para obtener más información sobre las bajas escolares cerradas, visite: Cancelación de préstamos estudiantiles: escuela cerrada (studentloanborrowerassistance.org).
El prestatario tiene préstamos federales para estudiantes, pero la escuela a la que asistía los defraudó:
Este prestatario podría ser elegible para una descarga de sus préstamos estudiantiles federales. La ley federal proporciona a los prestatarios una "Defensa del prestatario para el pago" si su escuela incurrió en cierta conducta indebida (como falsificar datos sobre las tasas de colocación laboral, garantizar falsamente el empleo y tergiversar la transferibilidad de los créditos).
El Departamento de Educación ha anunciado descargas para los prestatarios que asistieron a las siguientes escuelas y programas:
- Estudiantes de Westwood College, en cualquier lugar, entre el 1/1/2002 y el 11/17/2015
- Estudiantes de ITT Technical Institute en cualquier lugar y en cualquier momento.
- Estudiantes de Corinthian Colleges en cualquier lugar y en cualquier momento.
- Estudiantes inscritos en el programa de asistente médico o facturación médica y codificación en el campus de Kenmore Square entre el 7 de julio de 1 y el 2011 de febrero de 2.
- Estudiantes que asistieron a las Escuelas de Belleza de Marinello entre enero de 2009 y febrero de 2016.
Los prestatarios elegibles para estas descargas deben verificar periódicamente su cuenta FSA para ver si se ha producido la descarga. Si no ven ningún cambio para fines del verano de 2023, deben comunicarse con Legal Aid o presentar un informe ante el Defensoría del Pueblo del Departamento de Educación.
Además de estas escuelas, los prestatarios pueden solicitar al Departamento que sus préstamos sean cancelados bajo el régimen de Defensa del Prestatario para el Pago. Las solicitudes son técnicas y se anima a los prestatarios a hablar con un abogado antes de hacerlo.
Si está trabajando con un prestatario elegible para nuestros servicios, por favor remita al prestatario a nuestra admisión para asistencia adicional. Para obtener más información sobre la defensa del prestatario para el reembolso, consulte Preguntas frecuentes sobre la defensa del prestatario: Proyecto sobre préstamos estudiantiles abusivos (ppsl.org).
El prestatario tiene préstamos federales para estudiantes que no firmó:
Este prestatario podría ser elegible para una descarga de sus préstamos estudiantiles federales. La ley federal proporciona a los prestatarios una descarga de "certificación falsa" en diversas situaciones, incluso cuando son víctimas de robo o falsificación de identidad. Los requisitos para tal descarga pueden ser complicados y se recomienda a dicho prestatario que hable con un abogado.
Si está trabajando con un prestatario elegible para nuestros servicios, por favor remita al prestatario a nuestra admisión para asistencia adicional. Para obtener más información sobre descargas de certificación falsa, visite Certificación falsa: asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles (studentloanborrowerassistance.org).
Para prestatarios con préstamos federales para estudiantes que son elegibles para programas específicos, están preocupados por los impuestos o tienen otras deudas:
El prestatario tiene préstamos federales FFEL y ha estado pagando durante muchos años:
Este prestatario podría beneficiarse del Ajuste de Cuenta de Pago Basado en Ingresos (IDR) recientemente anunciado por el Departamento de Educación. Bajo los planes de pago basados en los ingresos, los prestatarios son elegibles para que sus préstamos sean cancelados después de haber estado pagando durante 20 a 25 años. El Departamento ha reconocido que muchos prestatarios han estado pagando durante un período de tiempo significativo, y muchos deberían ser elegibles (o casi elegibles) para una cancelación del préstamo. Sin embargo, los problemas con el sistema de préstamos para estudiantes han reducido la capacidad del Departamento para proporcionar dichas descargas.
Entonces, en 2024, el Departamento regresará y brindará a los prestatarios crédito para su IDR para cualquier período de pago y ciertos períodos de aplazamientos y indulgencias. Los prestatarios con préstamos federales directos no necesitan tomar ninguna medida para beneficiarse del ajuste. Sin embargo, si el prestatario tiene un préstamo federal FFEL, en lugar de un préstamo directo, deberá "consolidar" sus préstamos en uno directo antes de finales de 2023 (la consolidación es el proceso de combinar varios préstamos existentes en un nuevo préstamo "consolidado"). " préstamo).
Para obtener más información sobre la consolidación de préstamos: Consolidación para salir del incumplimiento (studentloanborrowerassistance.org).
Para obtener más información sobre el ajuste de la cuenta IDR: Ajustes en el recuento de pagos hacia los programas de condonación de préstamos por servicio público y de pago en función de los ingresos | Ayuda Federal para Estudiantes.
El prestatario solicitó el programa de cancelación único relacionado con COVID y está confundido acerca de lo que está sucediendo:
El 30 de junio de 2023, la Corte Suprema de Estados Unidos anuló el programa de cancelación propuesto. Como resultado, los prestatarios no verán la cancelación del programa. Si un prestatario era “aprobado” para el alivio y tomó medidas basadas en esa representación, Por favor comuníquese con Asistencia Legal para mayor discusión.
Debido a que la decisión de la Corte Suprema fue limitada y se centró en la autoridad del presidente para cancelar la deuda en respuesta a una emergencia nacional, el presidente Biden anunció que iba a intentar buscar otras formas de crear un programa de cancelación diferente. No tenemos detalles sobre cómo será un nuevo plan de cancelación o cuándo estará disponible. Proporcionaremos actualizaciones a medida que estén disponibles.
Para obtener más información, visite nuestro Actualización sobre cancelación de préstamos federales para estudiantes, septiembre de 2023.
El prestatario ya recibió una descarga de sus préstamos federales para estudiantes y está preocupado por su obligación tributaria federal:
Según la ley federal, los prestatarios que reciban una cancelación o descarga de sus préstamos hasta 2025 no tendrán ese monto como ingreso imponible a los fines de los impuestos federales. Sin embargo, algunos estados o gobiernos locales pueden tratar la cancelación o descarga de manera diferente. Si un prestatario se encuentra en esa situación, debe consultar con un experto en impuestos en su área.
El prestatario tiene varias deudas pendientes en mora, en mora o inasequibles, incluidos los préstamos estudiantiles:
Dependiendo de los detalles de la situación del individuo, la bancarrota puede ser una opción para este prestatario. Aunque la bancarrota ha sido durante mucho tiempo un camino difícil para los prestatarios de préstamos estudiantiles, el Departamento de Justicia y el Departamento de Educación anunciaron recientemente algunos cambios que podrían facilitar la cancelación de estos préstamos a través del proceso de bancarrota. Anticipamos que muchos prestatarios que son elegibles para los servicios de asistencia legal también serán elegibles para una descarga bajo este nuevo procedimiento.
Para obtener información adicional sobre la nueva guía: nuevo proceso para cancelar préstamos estudiantiles en caso de quiebra | Biblioteca digital del NCLC. Dada la complejidad del problema, lo alentamos a que refiera a cualquier prestatario que pueda beneficiarse de la bancarrota a Legal Aid para obtener más ayuda.
Actualizado el 12 de septiembre, 2023