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¿Qué debo saber sobre los préstamos estudiantiles federales y los planes de pago definidos por los ingresos?



¿Qué es? Un plan de pago definido por los ingresos vincula el pago mensual de su préstamo federal para estudiantes a sus ingresos. Ayuda a garantizar que solo se le cobre una cantidad que puede pagar. Para algunas personas, los pagos mensuales son $0.

¿Por qué debería hacerlo? Es importante inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de su préstamo federal para estudiantes. Los planes lo ayudan a evitar quedarse atrás o entrar en incumplimiento. Entrar en incumplimiento generalmente significa que no ha realizado un pago en más de 270 días. Si esto sucede, su salario puede ser embargado sin una orden judicial. Podría perder su reembolso de impuestos o su cheque del Seguro Social. Su puntaje de crédito podría verse afectado.

¿Soy elegible? Si tiene un préstamo federal para estudiantes, es probable que sea elegible. Una excepción importante es si tiene préstamos Parent PLUS (en cuyo caso querrá hablar con un experto para obtener asesoramiento individualizado sobre cómo inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos). Un préstamo PLUS para padres es un préstamo estudiantil tomado por un padre para financiar la educación de su hijo. Si tiene préstamos estudiantiles privados (préstamos ofrecidos por la escuela, un banco u otra institución financiera y no respaldados por el gobierno federal), no es elegible para los planes federales de pago definidos por los ingresos. Si tiene préstamos privados, deberá comunicarse con su prestamista específico para ver si ofrecen alguna opción en cuanto a esos préstamos específicos.

¿Cómo presento una solicitud? ¡En menos de 10 minutos, puedes inscribirte! Tenemos una guía paso a paso que es disponible aquí. En términos generales, deberá seguir dos pasos:

  • Elige tu plan. Como se muestra a continuación, actualmente hay cuatro planes posibles entre los que puede elegir. Cada plan es ligeramente diferente y están en proceso de cambio. El nuevo Plan SAVE será la opción principal para la mayoría de los prestatarios. Cuando presente la solicitud, también puede marcar una casilla que le indica a la entidad administradora de su préstamo que elija el plan con el pago mensual más bajo. Su administrador de préstamos es la empresa con la que interactúa con respecto a sus préstamos estudiantiles. Son la empresa que le cobra los pagos (los ejemplos incluyen Navient o Great Lakes).
  • Puede aplicar en línea en https://studentaid.gov/app/ibrInstructions.action. Alternativamente, puede enviar una copia física de la solicitud a la entidad administradora de su préstamo. Una vez que esté inscrito, deberá verificar sus ingresos cada año. Si desea volver a verificar sus ingresos en línea, puede hacerlo en el mismo sitio web mencionado anteriormente. Si desea volver a verificar sus ingresos en papel, deberá trabajar con la entidad administradora de sus préstamos para hacerlo.

¿Cuáles son los diferentes planes? Actualmente existen cuatro planes diferentes, cada uno con términos y condiciones ligeramente diferentes. Generalmente hablando:

  • Plan SAVE (anteriormente REPAYE): La mayoría de los prestatarios de préstamos directos son elegibles para esta opción. Un prestatario de préstamo directo es alguien que obtuvo un préstamo directamente del gobierno federal (en lugar de un préstamo tomado de un banco o institución financiera que luego está respaldado por el gobierno federal). El Plan SAVE requiere un pago mensual de entre el 5% y el 10% de sus “ingresos discrecionales” (dinero que le sobra de sus ingresos después de impuestos después de pagar los gastos necesarios como alquiler, servicios públicos y alimentos), dependiendo de si es un préstamo para estudiantes de pregrado o posgrado. Si realiza pagos según este plan, el Departamento de Educación cubrirá cualquier exceso de interés mensual que su pago no cubra (y, por lo tanto, limitará el crecimiento de su saldo general). No hay límite sobre lo que podrías pagar. Dependiendo de la cantidad de deuda estudiantil que pidió prestada inicialmente, el gobierno podría condonar el saldo pendiente de su préstamo dentro de 10 a 25 años.
  • PAGO: Si es prestatario de un préstamo directo y obtuvo su préstamo después del 1 de julio de 2014, es elegible para este plan. Requiere un pago mensual del 10% de tus ingresos discrecionales. Nunca pagará más de lo que pagaría en un plan de pago estándar. La condonación de préstamos se produce a los 20 años. Los nuevos prestatarios no podrán inscribirse en este plan después de julio de 2024.
  • IBR: Este plan está abierto a la mayoría de los prestatarios y requiere un pago mensual de entre el 10 y el 15 % de sus ingresos discrecionales. También tiene un límite máximo y la condonación del préstamo se produce después de 20 a 25 años.
  • RCI: Este plan está abierto a la mayoría de los prestatarios de préstamos directos y cobra el 20% de cualquier ingreso por encima del nivel federal de pobreza. La condonación de préstamos se produce a los 25 años. Después de julio de 2024, la nueva inscripción en ICR no estará disponible excepto para prestatarios con préstamos Parent PLUS consolidados.

Nota:  Los planes manejan los intereses de los préstamos de manera ligeramente diferente. Si cree que podría dejar el plan en el futuro, debe leer más sobre cómo funcionan los intereses en cada plan. Y, si está casado, también debe ver cómo se tratarán los ingresos de su cónyuge en cada plan. Finalmente, si cualquier parte de su préstamo es perdonado después de 20 a 25 años, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta por esa cantidad.

¿Qué pasa si consolidé mis préstamos o planeo consolidarlos? Si solo tiene préstamos federales, la consolidación podría afectar el tipo de plan IDR para el que es elegible. Si consolida un préstamo privado con un préstamo federal, lo estaría haciendo con un prestamista privado y perdería su elegibilidad para los planes IDR federales.

¿Qué pasa si tengo más preguntas? Si tiene preguntas sobre qué tipo de préstamo tiene, cómo solicitarlo o qué plan es el adecuado para usted, debe comunicarse con su administrador de préstamos o llamar al Grupo del Defensor del Pueblo de Ayuda Federal para Estudiantes en el Departamento de Educación al 1-877-557- 2575. También puede reservar una cita con un asesor en College Now Greater Cleveland. Su sitio web es: https://www.collegenowgc.org/adult-programs-and-services/.


Actualizado el 12 de septiembre, 2023

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