Publicado septiembre 23, 2023
10:18 am
En los meses previos a la pausa pandémica en los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles, Jennifer Booth recibía regularmente llamadas telefónicas desagradables de su cobrador de deudas de préstamos estudiantiles que alimentaban la ansiedad y las dudas.
Le hacían preguntas como: "¿Por qué irías a la escuela?" Booth recordó en una entrevista.
Más allá de esas llamadas telefónicas, Booth sintió que podía responder esa pregunta. Ella considera que el tiempo que pasó en la universidad está relacionado con la enseñanza, un trabajo que la llenó de propósito y realización.
“Me sentí tan afortunada que cada día que me despertaba tenía ganas de ir a trabajar”, dijo recientemente este hombre de 74 años. "En realidad, ni siquiera ahora puedo quedarme fuera del aula". Técnicamente está jubilada, pero Booth todavía va a la escuela para enseñar a niños de tercer grado un par de veces por semana.
Aún así, de alguna manera, esas llamadas del cobrador de deudas preguntándole por qué iba a la escuela “reflejaban mis propios sentimientos”, dijo Booth. Esto se debe a que sus préstamos estudiantiles se volvieron tan inmanejables que en un momento amenazaron su sustento.
Los $10,750 que pidió prestados en 2007 a la edad de 57 años para estudiar una licenciatura en enseñanza en una universidad pública se dispararon a $27,924 en 2020. Al mismo tiempo, se enfrentaba a una deuda de $4,203 que contrajo para ayudar a una de sus hijas a pagar para la Universidad.
Antes de que el gobierno suspendiera los pagos, los intereses y los cobros de préstamos federales para estudiantes como parte de una medida de alivio de la pandemia, el gobierno estaba embargando el cheque del Seguro Social de Booth para pagar su deuda. Booth estaba experimentando una de las consecuencias más duras del incumplimiento de un préstamo estudiantil a pesar de que una vez había tomado medidas para actualizar su préstamo, según documentos judiciales.
Booth no pudo evitar aprovechar sus beneficios del Seguro Social. Ella está criando a su nieto de 15 años y depende en gran medida de la asistencia del gobierno y del Seguro Social para mantenerlos alimentados y protegidos.
“Honestamente, sentí mucho pánico al pensar que iba a terminar sin hogar”, dijo Booth cuando se enteró por primera vez de que el gobierno iba a confiscar parte de su cheque del Seguro Social. "Cuando vives de cheque en cheque y empiezan a sacar dinero y esas cosas, estás en un gran problema".
Ahora, Booth se está preparando para que se reanuden los pagos de préstamos estudiantiles. En el transcurso de la pausa de más de tres años en los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles, los funcionarios de la administración Biden han realizado cambios radicales en el sistema de préstamos estudiantiles. lo han logrado más fácil de acceder perdón bajo la ley para millones de prestatarios, lanzado un plan de pago asequible y, por supuesto, propuesto cancelación generalizada de la deuda.
Pero los defensores y abogados que trabajan con prestatarios que han incumplido sus deudas temen que en el otoño de 2024, después de un período de gracia de un año tras la fin de la pausa de pago — millones de prestatarios serán arrojados al sistema de cobro de deudas al que se enfrentó Booth. Eso a pesar de que los funcionarios de la administración Biden han Criticado el enfoque del gobierno hacia los prestatarios de préstamos estudiantiles en mora y les prometió un nuevo comienzo.
"No hemos cambiado fundamentalmente nada para los prestatarios en mora", dijo Persis Yu, asesor administrativo y director ejecutivo adjunto de la Centro de protección al prestatario estudiantil, un grupo de defensa.
1 millón de impagos al año
En teoría, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes casi nunca deberían incumplir. El programa de préstamos ofrece innumerables opciones para que los prestatarios realicen pagos asequibles, incluso con bajos ingresos, y aún así se mantengan al día con sus deudas. En realidad, alrededor de 1 millón de prestatarios estaban en mora cada año antes de la pausa pandémica. Acerca de 7.1 millones Los prestatarios tenían préstamos en mora en junio de 2023, de aproximadamente 43 millones de prestatarios de préstamos para estudiantes.
Estos prestatarios tienden a tener cargas de deuda más pequeñas, lo que a menudo es una señal de que un prestatario abandonó la escuela prematuramente o obtuvo un título de menor duración que puede no proporcionar valor en el mercado laboral. Como tal, el plan del presidente Joe Biden de cancelar hasta 20,000 dólares en deuda estudiantil para un amplio sector de prestatarios, que la Corte Suprema anuló en junio, habría tenido un impacto desproporcionado en este grupo de prestatarios.
Alrededor de 4.6 millones de prestatarios que estaban en mora o en mora antes de la pausa en los pagos tenían un saldo de $10,000 o menos, según las Departamento de Educación; Casi 7.2 millones de prestatarios morosos o en mora en 2019 tenían un saldo de 20,000 dólares o menos.
Durante años, defensores, reguladores y algunos legisladores han dicho que los administradores de préstamos estudiantiles, las empresas que el gobierno contrata para administrar la cartera federal de préstamos estudiantiles, no proporcionar prestatarios con información suficiente para acceder a planes de pago que les ayudarían a evitar el impago.
“En este punto, el incumplimiento existe porque nuestro sistema es muy difícil de navegar para mucha gente, especialmente la gente de bajos ingresos”, dijo Yu.
Una vez que los prestatarios incumplen sus deudas, el gobierno también ofrece opciones para remediar el incumplimiento. Pero el gobierno y los cobradores de deudas privados, que hasta hace poco los federales contrataban para gestionar los préstamos estudiantiles en mora, no siempre son comunicativos sobre las opciones de los prestatarios, demandas alegan. Ahora, la agencia depende de una empresa, Maximus, para atender préstamos estudiantiles en mora.
En 2015, después de que sus préstamos estudiantiles entraran en mora, Booth tomó las medidas necesarias para estar al día con su préstamo, según documentos judiciales. Después de completar ese proceso, Booth era elegible para inscribirse en un plan que le habría permitido pagar su deuda como un porcentaje de sus ingresos. Pero su cobrador de deudas no le informó sobre esa opción y por eso volvió a caer en mora porque los pagos de su préstamo seguían siendo inasequibles, según documentos judiciales.
Antes de la congelación de la pandemia, Booth recibía regularmente varias llamadas al día de un cobrador de deudas que intentaba obligarla a realizar los pagos de sus préstamos estudiantiles. Pero en esas llamadas telefónicas, los representantes nunca le explicaron que una vez que subsanara nuevamente su incumplimiento, sería elegible para recibir pagos basados en sus ingresos, que podrían ser tan bajos como $0 por mes.
“Definitivamente va más allá del acoso, fue implacable”, dijo sobre las llamadas telefónicas del cobrador de deudas. “Seguí diciéndoles 'Me encantaría enviarles dinero, pero no tengo para dárselo'. No hizo ninguna diferencia”.
Además de las duras palabras, los prestatarios con préstamos estudiantiles en mora enfrentan duras consecuencias, que en algunos casos son más extremas que las que experimentan los prestatarios en mora con otros tipos de deuda. El gobierno tiene poderes extraordinarios de cobranza, incluida la capacidad de embargar cheques de seguridad social, devoluciones de impuestos y salario sin una orden judicial, para pagar un préstamo federal para estudiantes.
Booth es uno de los demandantes nombrados en una demanda contra el gobierno que alega que su enfoque para cobrar la deuda estudiantil en mora mediante el embargo de beneficios del Seguro Social es ilegal. Generalmente, a los acreedores no se les permite acceder a los beneficios del Seguro Social porque es un programa central contra la pobreza. Los abogados de los demandantes han argumentado en documentos judiciales que la excepción a esta regla que permite al gobierno embargar los beneficios del Seguro Social para pagar préstamos estudiantiles viola la ley.
Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo federal para estudiantes son particularmente duras
En las últimas décadas, los legisladores han agregado disposiciones que hacen que las consecuencias de tener dificultades para pagar un préstamo federal para estudiantes sean más punitivas que otros tipos de deuda de consumo. Ellos lo hicieron muy difícil para que los prestatarios liquidaran la deuda en quiebra en la década de 1970 y luego exigieron que el gobierno tomara medidas extremas para recuperar la deuda. Estas medidas fueron impulsadas en parte por la preocupación de que los prestatarios abandonarían la deuda si fuera fácil hacerlo.
"Hemos tenido la idea errónea de que el incumplimiento es el resultado de la falta de responsabilidad personal de los prestatarios", dijo Yu. “Hemos tratado a los prestatarios como si el incumplimiento de los pagos de sus préstamos estudiantiles fuera una especie de fracaso moral por el cual la gente merece consecuencias increíblemente duras, más duras que cualquier otro tipo de crédito. Es un castigo, es punitivo”.
Lo que se ha vuelto más claro en los últimos años, incluso para los funcionarios gubernamentales, es que cuando los prestatarios no pagan su deuda estudiantil generalmente no es porque estén buscando formas de escapar del préstamo. En cambio, a menudo ocurre que fueron estafados por sus escuelas y no recibió valor desde su educación.
Además, es probable que tengan dificultades para acceder, o no conozcan, programas que permitan a los prestatarios pagar la deuda como un porcentaje de sus ingresos (por tan solo $0 al mes) y mantenerse al día.
En parte como reconocimiento de los desafíos que enfrentan los prestatarios para evitar y salir del incumplimiento, la administración Biden anunció el año pasado que actualizaría a estos prestatarios como parte de sus iniciativas de préstamos estudiantiles de la era de la pandemia. A través del programa, llamado Fresh Start, los prestatarios tienen un año después de la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles para tomar medidas que los mantengan fuera del incumplimiento.
A casi 2 millones de prestatarios se les borró el incumplimiento de su informe crediticio a través de Fresh Start y recibieron un aumento promedio en el puntaje crediticio de aproximadamente 54 puntos, según un análisis publicado en julio por el Consumer Financial Protection Bureau. Estos prestatarios tienden a vivir en zonas de alta pobreza y tenían un acceso limitado al crédito.
Los beneficios del programa que reciben los prestatarios ahora se producen automáticamente, pero no está claro cuántos aprovecharán la posibilidad de mantener sus préstamos estudiantiles al día una vez que tengan que levantar la mano para hacerlo. James Kvaal, subsecretario de Educación, dijo a los periodistas recientemente que la agencia no ha publicado cifras sobre cuántos prestatarios morosos han tomado medidas para inscribirse en un plan de pago asequible como parte de la iniciativa Fresh Start.
"El sistema de préstamos estudiantiles no tiene una gran reputación a la hora de brindar a los prestatarios la información que necesitan", dijo un funcionario del CFPB. "Incluso cuando tienes un prestatario con cierta conciencia, cuando hay una disposición de participación voluntaria que, lamentablemente, a veces puede ser un lugar donde se introduce información errónea".
Johnson M. Tyler, abogado senior de préstamos estudiantiles y de consumo de Servicios Legales de Brooklyn, se muestra escéptico de que los prestatarios aprovechen la opción de inscribirse en un plan de pago asequible y evitar el incumplimiento. Tyler trabaja regularmente con prestatarios que intentan salir del incumplimiento e incluso ha demandado por lo complicado que puede ser el proceso.
Para agravar estos desafíos está la realidad de que el Congreso de financiación plana la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes, que supervisa el programa de préstamos estudiantiles, lo que limita los recursos de la agencia para difundir esta iniciativa.
"Es una gran decepción", dijo Tyler sobre Fresh Start. “Esto no es diferente a lo que ya existe, llama y preséntate ante el cobrador y dile '¿cómo puedo iniciar un plan de pagos para salir del default?'”
Los prestatarios tienen al menos un año desde el final de la pausa de pago para hacer arreglos que los mantengan fuera del incumplimiento, escribió un portavoz del Departamento de Educación en un correo electrónico. Pueden hacerlo visitando este sitio web, comunicándose con el titular del préstamo por teléfono o por escrito o llamando al Grupo de Resolución de Incumplimientos del Departamento, cuyo objetivo es ayudar a los prestatarios a gestionar los préstamos en mora, escribió el portavoz.
Una vez que los prestatarios soliciten un nuevo acuerdo de pago, serán elegibles para planes que les permitan pagar su deuda como un porcentaje de sus ingresos, incluido un plan nuevo y más generoso. llamado GUARDAR, lanzado por la administración Biden este año, escribió el portavoz.
La agencia también está trabajando para garantizar que los prestatarios en mora conozcan estas opciones, escribió el portavoz. "El Departamento ya ha estado en contacto varias veces con prestatarios elegibles sobre Fresh Start a través de correo electrónico", escribieron. Además, la agencia se está asociando con varias organizaciones de derechos civiles, defensa de prestatarios de préstamos estudiantiles y otras organizaciones para ayudar a publicitar Fresh Start.
"Además de ayudar a que estos prestatarios vuelvan automáticamente a estar al día, Fresh Start tiene como objetivo aumentar el éxito del pago a largo plazo de los prestatarios con préstamos en mora", escribió el portavoz.
Las consecuencias del incumplimiento son contraproducentes, dicen los abogados
Para los prestatarios en mora, las consecuencias a menudo no sólo son devastadoras, sino también contraproducentes. A los prestatarios en mora se les confiscan regularmente fondos de sus Crédito Por Ingreso, un crédito que reciben los padres que trabajan y que es aclamado por miembros de ambos partidos como una exitosa iniciativa contra la pobreza.
"Siempre me ha parecido contradictorio que el Departamento de Educación y el gobierno estén involucrados en tácticas de cobro de deudas cuando el propósito general del sistema de préstamos estudiantiles es sacar a esas mismas personas de la pobreza", dijo Josh. Rovenger, abogado supervisor del Sociedad de Ayuda Legal de Cleveland. “Siempre me ha parecido completamente ilógico por qué el gobierno está tomando un Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo para pagar un préstamo destinado a brindarle a alguien una educación que le permita ingresar a la clase media”.
Estas mismas tácticas “punitivas” se reanudarán después de que finalice el período de gracia Fresh Start, a menos que los funcionarios tomen medidas para reformar el sistema de cobro de deudas estudiantiles, dijo Rovenger. Y hay medidas que los funcionarios pueden tomar, dicen los defensores.
Pueden comenzar permitiendo que los prestatarios en mora se beneficien de iniciativas recientes que les facilitarán el acceso a alivio de préstamos estudiantiles. La administración Biden está en el medio de ajustar las cuentas de los prestatarios para que más meses cuenten en el tiempo necesario para que sus deudas sean condonadas en el marco del pago basado en los ingresos.
Estos planes permiten a los prestatarios pagar su deuda como un porcentaje de sus ingresos y cancelar el resto después de 20 o 25 años de pagos. La cancelación de la deuda ha sido notoriamente difícil al acceso incluso para los prestatarios que han estado pagando sus préstamos estudiantiles durante décadas, en parte porque los administradores de préstamos estudiantiles orientaron a los prestatarios hacia acuerdos de pago que no contaban para los 20 o 25 años.
El ajuste de la cuenta tiene como objetivo remediar esos problemas, pero el Departamento de Educación no acredita el tiempo incurrido en incumplimiento como parte del programa. Contar el tiempo transcurrido en mora no es una solución a largo plazo, dijo Yu, "pero sin duda es el verdadero remedio que necesitan los prestatarios morosos".
Yu y otros defensores han propuesto reformas a más largo plazo al sistema de cobro de deudas estudiantiles. Por ejemplo, el gobierno no embargará reembolsos de impuestos ni cheques del Seguro Social en casos de dificultades extremas y algunos han argumentado que el Departamento de Educación podría ampliar la definición de dificultades extremas para incluir a cualquier prestatario que reciba un Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o cualquier prestatario de edad avanzada. cobrando la Seguridad Social.
El gobierno también podría limitar lo que recauda mediante la incautación de beneficios de la Seguridad Social, reembolsos de impuestos y salarios al monto que un prestatario pagaría bajo un plan basado en los ingresos, dijo Yu. Para muchos prestatarios en mora, sus pagos en esos planes podrían ser de $0 o cerca de $XNUMX por mes.
La senadora Elizabeth Warren, demócrata de Massachusetts, escribí al Departamento de Educación en julio presionando a la agencia para que modernizara el sistema de cobro de deudas estudiantiles. Sugirió que la agencia desarrolle un plan para cancelar las deudas de los prestatarios que han pasado largos períodos en mora y agotar todas las demás opciones, incluida la determinación de si un prestatario es elegible para que se cancele su deuda, antes de enviar la deuda a cobranza, entre otras propuestas.
“Me preocupa que el fin de la pausa de pagos federales de este año corra el riesgo de exponer a los prestatarios que luchan por realizar sus pagos a embargos salariales, compensaciones de reembolsos de impuestos y otras formas de cobranza que pueden exacerbar las dificultades financieras”, escribió Warren.
A pesar de la presión, por ahora, los prestatarios con préstamos estudiantiles en mora correrán el riesgo de que se les retiren los cheques del Seguro Social, los reembolsos de impuestos y los salarios en el otoño de 2024 si no toman medidas.
Por su parte, está previsto que Booth reanude los pagos en octubre a través de un plan basado en los ingresos, gracias a la ayuda de su abogado. Según el plan, podrá mantenerse al día con su deuda con pagos tan bajos como $0 al mes. No obstante, su experiencia con la deuda estudiantil la ha puesto nerviosa acerca de la reanudación de las facturas de préstamos estudiantiles.
Booth está recientemente en remisión de un cáncer de mama y, como ella misma dice, “estoy tratando de recomponer mi vida. Todo el préstamo estudiantil está en un segundo plano y da miedo”.
A pesar de enfrentar las consecuencias más duras del sistema de préstamos estudiantiles, Booth animó a sus hijos y nietos a ir a la universidad. Aún así, los ha presionado para que busquen becas y otras formas de cubrir parte del costo. Su experiencia le ha dejado la sensación de que, cuando se trata de educación superior y deuda estudiantil, algunas personas tienen acceso a conocimientos ocultos que pueden ayudarles a evitar los obstáculos que ella enfrentó, mientras que otros quedan atrapados.
"Si tienes que pedir prestado el dinero, entonces probablemente no lo tengas, lo cual yo definitivamente no tenía", dijo. “Los pobres deben seguir siendo pobres y los ricos obtienen todas estas ventajas. Entienden el sistema y saben cómo utilizarlo”.
Fuente: MarketWatch -Los pagos de préstamos estudiantiles están a punto de reanudarse. Se espera que sigan los incumplimientos.