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一般的な学生ローンのシナリオでは何をすべきでしょうか?
以下は、学生ローンの借り手が自分自身を見つけることができる一般的な状況です. それぞれについて、一般的な情報と役立つリソースがいくつかあります。 この情報は一般的な使用のみを目的としており、個人の状況に対する特定の法的助言を構成するものではありません。 ご質問がある場合、または特定の法的分析が必要な借り手と協力している場合は、Legal Aid にお問い合わせください。
借り手
借り手は法律扶助に電話するよう勧められます 経済的正義情報ライン 学生ローンについて質問があります。 彼らはいつでも 216-861-5899 に電話することができ、質問と連絡先情報を残すことができ、誰かが 2 営業日以内に電話をかけ直します。
サービスプロバイダーと借り手は、借り手が利用できるオプションを決定するために、学生ローンに関する基本的な情報を理解する必要があります。 最も重要なこと：借り手は連邦学生ローンを持っていますか？ 人は、連邦学生ローンのみ、連邦学生ローンと私立学生ローンの両方、または私立学生ローンのみを持っている場合があります。 利用可能な救済のほとんどすべては、連邦学生ローンの借り手に適用されます。
学生ローン - 連邦政府または民間?
連邦または民間のローンの決定:
学生ローンの借り手を支援するための最初のステップは、連邦または民間の学生ローンを持っているかどうかを判断することです。 連邦学生ローンは、連邦政府によって発行されたもの (直接連邦ローン) または連邦政府によって保証されたもの (FFEL 連邦ローン) です。 Parent PLUS ローン (親または祖父母が学生の教育に資金を提供するため) など、他の種類の連邦ローンもあります。 対照的に、民間の学生ローンは、銀行や学校などの民間団体が直接発行するものです。 借り手が「マスター約束手形」、つまり学生ローンの期間を管理する契約を持っている場合、その文書を見て、それが連邦ローンか民間ローンかを判断できます。 そうでない場合、借り手には XNUMX つの選択肢があります。
まず、 借り手はログオンできます Studentaid.gov 彼らが連邦学生ローンを持っているかどうかを確認します。 Web サイトでは、FSA ID を使用してログインできます (これは、FAFSA 申請書を提出するために使用したログイン情報と同じです)。 ログインすると、借り手は、所有している連邦学生ローンに関する情報を含むダッシュボードが表示されます。 このウェブサイトは の 連邦ローンに関連する情報を持っています。
借り手は、「National Student Loan Data System」（NSLDS）レポートを取得することで、連邦学生ローンに関するより詳細なデータを取得できることに注意してください。 借り手が最終的に弁護士またはその他のアドバイザーに支援を求める場合、おそらくこの報告書を入手する必要があります。 そうするために、彼らはすることができます こちらの手順に従ってください.
第二に、 借り手は無料の信用報告書を次のサイトから入手できます。 freecreditreport.com。 通常、レポートには民間と連邦の両方を含む、借り手のすべての学生ローンがリストされます。 ただし、借り手が連邦ローンを持っている場合、どの種類の連邦ローンがあるかを知るために、FSA アカウントにログインする必要があります。
借り手は私的な学生ローンを持っていますが、返済する余裕がありません:
連邦ローンとは異なり、すべての民間学生ローンの借り手に存在する標準化された返済計画はありません。 代わりに、民間の学生ローンの条件は、貸し手と借り手の間の契約によって管理されます。 一部の民間の貸し手は、さまざまな返済計画を提供したり、支援が必要な場合に借り手と協力したりします。 学生ローンの詳細については、こちらをご覧ください 国立消費者法センターの学生ローン借り手支援ウェブサイト.
連邦学生ローンを利用していて、支払いオプションについてサポートが必要な借り手の場合:
借り手は連邦学生ローンを持っており、いつ支払いが再開されるかは不明です。
2020年XNUMX月以来、連邦政府はほとんどの連邦学生ローンの支払いを一時停止している。これは、そのような借り手はそれ以来、支払いを行う必要がないことを意味します。特に、猶予期間の前の月は、特定のローン免除プログラム (公共サービスローン免除プログラムや収入主導型返済プランなど、どちらも以下のシナリオで説明します) の目的では「支払い」としてカウントされます。
連邦学生ローンの借り手は、2023 年 1 月から再び支払いを行う必要があります (ローン利息の発生は 2023 年 2023 月 XNUMX 日に再開され、支払いは XNUMX 年 XNUMX 月から始まります)。 したがって、借り手は今すぐに返済の選択肢を検討する必要があります。 この記事では、可能な返済オプションについて詳しく知ることができます。.
借り手は連邦学生ローンを持っていますが、標準的な返済計画では毎月の返済を行う余裕がありません。
連邦学生ローンを利用しているほとんどの借り手は、毎月の支払いを収入に連動させる収入主導型の返済計画の対象となります。実際、多くの借り手は、月々の支払いが 0 ドルの返済計画の対象となります。借り手はそのようなプランを積極的に選択し、毎年資格を再認証する必要があります。こうした返済計画を20～25年続けた後、連邦政府は借り手の残りの債務を免除する。連邦学生ローンの返済が 2023 年夏に再開されるため、借り手はできるだけ早く IDR プランへの登録を検討する必要があります。 Legal Aid の Web サイトには、収入に応じた返済計画に関する詳細情報と、借り手がそのような計画に登録するのを支援する方法に関するガイドが掲載されています。
借り手は連邦学生ローンを持っており、19 年 2020 月に COVID-XNUMX による支払いの一時停止が始まる前は債務不履行に陥っていました。
この借り手は、教育省の「フレッシュスタート」イニシアチブの恩恵を受ける資格がある可能性があります。このプログラムの下では、借り手のローンは良好な状態に移行し、収入に応じた返済計画の対象となり、ローンに対する非自発的な取り立ては行われません。言い換えれば、「新たなスタート」を切ることになるのです。
プログラムにアクセスするには、借り手は教育省のデフォルト解決グループ (800-621-3115) または保証機関に電話する必要があります。 フレッシュ スタートの詳細については、こちらを参照してください。 フレッシュスタートのファクトシートまたは National Consumer Law Center のこのリソースを参照してください.
借り手は連邦学生ローンを持っており、COVID-19 による支払いの一時停止中に債務不履行に陥りました。
借り手のローンがまだ「債務不履行」にあると表示されている場合、借り手は、「商業保有 FFEL ローン」と呼ばれる、営利団体が保有する連邦ローンを持っている可能性があります。 教育省は、これらのローンの所有者に、ローンを教育省に譲渡することにより、借り手が良好な状態に移行するように指示しました。 残念ながら、このプロセスの多くの遅れについて聞いており、商業団体がローンを教育省にいつ転送するかはまだ明らかではありません.
この状況で借り手に遭遇した場合は、法律扶助に連絡するか、借り手が報告書を提出するのを手伝うことができます。 教育省のオンブズマンのオフィス.
法的支援が必要となる可能性のある特別な状況（詐欺など）に直面している連邦学生ローンの借り手の場合：
借り手は連邦学生ローンを持っていますが、障害があり、働くことができません。
この借り手は、連邦学生ローンの免除を受ける資格があるかもしれません。 連邦法は、「完全かつ永久に障害のある」借り手に対して、少なくとも XNUMX 年間社会保障障害保険に加入している場合、または社会保障障害保険に少なくとも XNUMX 年間加入し続ける場合など、さまざまな状況で解雇を規定しています。未来。 教育省は、連邦政府の他の機関と協力して、これらの借り手を見つけ、自動的にローンを返済しようとしています。 他の借り手は、障害を証明する医療証明書を申請することができます。
当社のサービスの対象となる借り手と協力している場合は、その借り手に法律扶助を紹介して追加の支援を受けてください。 ここでも詳細を確認できます。 完全および永久障害 (TPD) 退院 (disabilitydischarge.com).
借り手は連邦学生ローンを持っていますが、通っていた学校は閉鎖されました。
この借り手は、連邦学生ローンの免除を受ける資格があるかもしれません。 ほとんどの場合、連邦法は、学校が閉鎖されたときに学校に通っていた借り手、または閉鎖の 180 日以内にプログラムから退学した借り手に、「閉鎖された学校の退学」を提供します。 教育省はこの救済を提供するプロセスを自動化しようとしていますが、一部の借り手はまだ申請する必要があります.
当社のサービスの対象となる借り手と協力している場合は、 借り手に私たちの摂取量を紹介する 追加の支援のために。 閉鎖された学校の退院に関する詳細については、次の Web サイトを参照してください。 学生ローンのキャンセル: 閉鎖された学校 (studentloanborrowerassistance.org).
借り手は連邦学生ローンを持っていますが、彼らが通っていた学校はそれらをだまし取りました:
この借り手は、連邦学生ローンの免除を受ける資格があるかもしれません。 連邦法は、学校が特定の不正行為 (就職率に関するデータの改ざん、雇用の虚偽の保証、クレジットの譲渡可能性の虚偽表示など) を行った場合、借り手に「返済に対する借り手の弁護」を提供します。
教育省は、次の学校やプログラムに通った借り手の退学を発表しました。
- 1 年 1 月 2002 日から 11 年 17 月 2015 日までの任意の場所の Westwood College の学生
- いつでもどこでも ITT テクニカル インスティテュートの学生。
- いつでもどこでもコリント大学の学生。
- 7 年 1 月 2011 日から 2 年 16 月 2012 日の間にケンモア スクエア キャンパスで医療アシスタントまたは医療費請求 & コーディング プログラムに登録した学生。
- 2009 年 2016 月から XNUMX 年 XNUMX 月までの間にマリネロ美容学校に通った学生。
これらの免責の対象となる借り手は、FSA 口座を定期的にチェックして、免責が発生したかどうかを確認する必要があります。 2023 年夏の終わりまでに変更が見られない場合は、法律扶助に連絡するか、法務部に報告を提出する必要があります。 教育省のオンブズマンのオフィス.
これらの学校に加えて、借り手は、返済に対する借り手の防御制度の下でローンを免除するために、部門に申請することができます。 申請は技術的なものであり、借り手はそうする前に弁護士に相談することをお勧めします。
当社のサービスの対象となる借り手と協力している場合は、 借り手に私たちの摂取量を紹介する 追加の支援のために。 返済に対する借り手の弁護の詳細については、次を参照してください。 借り手に対する防御に関するよくある質問 — 略奪的な学生の貸付に関するプロジェクト (ppsl.org).
借り手は、署名していない連邦学生ローンを持っています。
この借り手は、連邦学生ローンの免除を受ける資格があるかもしれません。 連邦法は、個人情報の盗難や偽造の被害者である場合を含め、さまざまな状況で借り手に「虚偽の証明書」の免除を提供しています。 そのような免責の要件は扱いにくい場合があり、そのような借り手は弁護士に相談することをお勧めします。
当社のサービスの対象となる借り手と協力している場合は、 借り手に私たちの摂取量を紹介する 追加の支援のために。 虚偽の証明書の排出に関する詳細については、次の Web サイトをご覧ください。 虚偽の認定 – 学生ローン借り手支援 (studentloanborrowerassistance.org).
特定のプログラムを受ける資格がある、税金を心配している、またはその他の借金を負っている連邦学生ローンの借り手の場合:
借り手は FFEL 連邦ローンを持っており、長年にわたって返済しています。
この借り手は、教育省が最近発表した収入主導型返済 (IDR) アカウント調整の恩恵を受ける可能性があります。 収入重視の返済計画では、借り手は 20 ～ 25 年の返済期間を経てローンを返済する資格があります。 司法省は、多くの借り手がかなりの期間にわたって返済中であり、その多くがローン免除の資格がある (または資格に近い) はずであることを認識しています。 しかし、学生ローン制度の問題により、そのような除隊を提供する学科の能力が制限されています。
そのため、2024 年に国防総省は元に戻り、返済の期間と特定の期間の延期と猶予に対して、IDR に対する信用を借り手に提供します。 直接連邦ローンを利用している借り手は、調整の恩恵を受けるために何らかの措置を講じる必要はありません。 ただし、借り手が直接ではなく FFEL の連邦ローンを持っている場合、借り手は 2023 年末までにローンを直接ローンに「統合」する必要があります (統合とは、複数の既存のローンを新しい「統合ローン」に統合するプロセスです)。 」ローン）。
おまとめローンの詳細については、以下をご覧ください。 デフォルトから抜け出すための統合 (studentloanborrowerassistance.org).
IDR 口座調整の詳細については、次を参照してください。 収入主導の返済および公共サービスローン免除プログラムに向けた支払い回数の調整 | Celent 連邦学生援助.
借り手は、COVID 関連の XNUMX 回限りのキャンセル プログラムを申請しましたが、何が起こっているのか混乱しています。
30 年 2023 月 XNUMX 日、米国最高裁判所は提案されたキャンセルプログラムを無効にしました。 その結果、借り手はプログラムに基づいてキャンセルを受けることはありません。 もし 借り手がいた 救済を「承認」し、その表明に基づいて措置を講じました。 お願いします 法律扶助に連絡する さらなる議論のために。
最高裁判所の判決は範囲が狭く、国家非常事態に対応して債務を帳消しにする大統領の権限に焦点を当てていたため、バイデン大統領は、別の帳消しプログラムを創設する別の方法を追求するつもりだと発表した。 新しいキャンセルプランがどのようなものになるのか、またいつ利用可能になるのかについては、詳細はわかりません。 最新情報が入手可能になり次第、提供させていただきます。
詳細については、 連邦学生ローンのキャンセルに関する最新情報、2023 年 XNUMX 月.
借り手はすでに連邦学生ローンの免除を受けており、連邦税の責任について懸念しています。
連邦法の下では、2025 年までにローンの解約または免除を受けた借り手は、連邦税の目的でその金額が課税所得と見なされることはありません。 ただし、一部の州または地方自治体は、キャンセルまたは退院を異なる方法で扱う場合があります。 借り手がそのような状況にある場合は、その地域の税務専門家に相談する必要があります。
借り手は、学生ローンを含む、さまざまな延滞、債務不履行、または支払不能の債務を抱えています。
個人の状況の詳細によっては、この借り手にとって破産が選択肢となる場合があります。 破産は学生ローンの借り手にとって長い間困難な道でしたが、司法省と教育省は最近、破産プロセスを通じてこれらのローンの返済を促進する可能性のあるいくつかの変更を発表しました. 私たちは、法律扶助のサービスを受ける資格のある多くの借り手が、この新しい手続きの下で免責を受ける資格があると予想しています。
新しいガイダンスに関する追加情報: 破産時の学生ローンを免除するための新しいプロセス | Celent NCLC デジタル ライブラリ. 問題の複雑さを考えると、破産の恩恵を受ける可能性のある借り手は、さらなる支援のために法律扶助に紹介することをお勧めします.
12月の2023、XNUMXを更新