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MarketWatch より: 学生ローンの支払いが間もなく再開されます。 デフォルトが続くことが予想されます。


23年2023月XNUMX日投稿
10:18午前


By ジリアン・バーマン

パンデミックにより学生ローンの支払い、利息、取り立てが停止される数か月前、ジェニファー・ブースさんは定期的に学生ローンの借金取りから不快な電話を受け、不安と疑念を煽りました。

彼らは彼女に「そもそもなぜ学校に行くのですか?」といった質問をしました。 ブース氏はインタビューでこう振り返った。

電話以外でも、ブースさんはその質問に答えることができると感じました。 彼女は大学で過ごした時間を教育、つまり目的と充実感に満ちた仕事に結びつけていると考えています。

「とても幸運だと感じたので、毎日起きて仕事に行くのが楽しみになりました」と74歳の彼は最近語った。 「実は今でも教室から出られないんです。」 彼女は厳密には引退しているが、ブースさんは今でも週に数回学校に通い、XNUMX年生を教えている。

それでも、借金取りからの電話は、彼女がなぜ学校に通ったのかを問い詰める電話で、ある意味、「私自身の感情を反映していた」とブースさんは語った。 それは、彼女の学生ローンが非常に管理不能になり、ある時点で彼女の生活を脅かしたためです。

10,750年、2007歳のときに公立大学で教職課程の勉強のために借りた57万27,924ドルは、2020年までに4,203万XNUMXドルに膨れ上がった。同時に彼女は、娘のXNUMX人の支払いを助けるために負ったXNUMXドルの借金と格闘していた。大学のため。

政府がパンデミック救済策の一環として連邦学生ローンの支払い、利息、徴収を一時停止する前に、政府は借金返済のためにブースさんの社会保障小切手を差し押さえていた。 裁判所文書によると、ブースさんはかつて学生ローンを返済するための措置を講じたにもかかわらず、学生ローンを滞納したことによる最も過酷な結果の一つを経験していた。

ブースさんは社会保障給付金を惜しむことができなかった。 彼女は 15 歳の孫を育てており、彼らの食事と生活を維持するために政府の援助と社会保障に大きく依存しています。

ブースさんは、政府が自分の社会保障小切手の一部を差し押さえると初めて知ったときのことについて、「正直、ホームレスになってしまうのではないかとかなりパニックになった」と語った。 「あなたが給料から給料までなんとか生活しているのに、彼らがお金などを抜き始めたら、大きな問題になります。」

現在、ブースさんは学生ローンの支払い再開に向けて準備を進めている。 学生ローンの支払い、利息、徴収をXNUMX年以上停止している間に、バイデン政権当局者は学生ローン制度に大幅な変更を加えた。 彼らはそれを成し遂げました アクセスしやすい 何百万人もの借り手に法律に基づいて赦免を与える、 打ち上げ 無理のない返済計画はもちろん、 提案された 広範囲にわたる債務帳消し。

しかし、債務不履行に陥った借り手と協力する支援者や弁護士らは、債務不履行後の2024年間の猶予期間を経て、XNUMX年秋になるのではないかと懸念している。 支払い一時停止の終了 —何百万人もの借り手がブースが直面した債権回収システムに放り込まれることになる。 バイデン政権当局者がこう言っているにもかかわらずだ。 批判 政府は学生ローンの債務不履行者に対してアプローチし、彼らに次のことを約束した。 再出発.

「債務不履行となった借り手に対しては、基本的には何も変わっていない」と、同金融機関の常務顧問兼副事務局長のパーシス・ユー氏は述べた。 学生借り手保護センター、擁護団体。

年間1万件の債務不履行

理論的には、連邦学生ローンの借り手は債務不履行になることはほとんどありません。 このローン プログラムは、借り手が低収入であっても手頃な支払いをしながら、現在の借金を維持できるようにするための無数のオプションを提供します。 実際には、 約1万人の借り手 パンデミックが一時停止する前には毎年債務不履行に陥っていた。 約7.1億 2023年43月の時点で、約XNUMX万人の学生ローン借り手のうち、借り手はローン不履行に陥っていた。

これらの借り手は債務負担が小さい傾向にありますが、これは多くの場合、借り手が学校を早期に中退したか、労働市場で価値を提供しない可能性のある短期の学位を取得したことを示しています。 そのため、広範囲の借り手に対する最大20,000万ドルの学生ローンを取り消すというジョー・バイデン大統領の計画は、最高裁判所がXNUMX月に否決したが、この計画はこの借り手グループに不釣り合いな影響を及ぼしたであろう。

支払い一時停止前に延滞または債務不履行に陥っていた約4.6万人の借り手の残高は10,000万ドル以下だった。 による が待 教育省; 7.2年に延滞または債務不履行に陥った約2019万人の借り手の残高は20,000万ドル以下だった。

長年にわたり、支持者、規制当局、一部の議員らは、連邦学生ローンのポートフォリオを管理するために政府が雇用する学生ローン・サービサー企業は、 借り手を提供しない 債務不履行を回避するのに役立つ返済計画にアクセスするための十分な情報が必要です。

「現時点で債務不履行が存在するのは、多くの人々、特に低所得層にとって私たちのシステムが非常にナビゲートできないためです」とユー氏は語った。

借り手が債務不履行に陥った場合、政府は債務不履行を治すための選択肢も提供します。 しかし、政府と民間の債権回収者、つまり最近まで債務不履行の学生ローンを管理するために連邦政府が雇っていた債権回収者は、借り手の選択肢について常に率直に答えているわけではない。 訴訟では主張されている。 現在、代理店は XNUMX 社に依存していますが、 マクシムス、デフォルトした学生ローンを返済するため。

裁判所文書によると、2015年に学生ローンが滞納した後、ブースさんはローンを返済できるよう必要な措置を講じたという。 この手続きを完了すると、ブースさんは収入の一部で借金を返済できるプランに加入する資格を得た。 しかし、裁判所文書によると、借金取りは彼女にその選択肢について知らせなかったので、ローンの支払いが不可能なままで、彼女は再び債務不履行に陥ったという。

パンデミックが凍結する前、ブースさんは定期的に借金取りから学生ローンの支払いを迫る電話を一日に何度も受けていた。 しかし、その電話で代表者らは、彼女が再び債務不履行を回復すれば、収入に応じて月額0ドルでも支払いを受ける資格があるということを彼女に説明することはなかった。

「嫌がらせの域を超えているのは間違いなく、容赦なかった」と彼女は借金取りの電話について語った。 「私は彼らに『ぜひお金を送りたいけど、渡せるお金がない』と言い続けました。 それは何の違いもありませんでした。」

厳しい言葉に加えて、学生ローンを滞納した借り手は厳しい結果に直面し、場合によっては、他のタイプの借金経験で滞納した借り手よりも深刻な結果に直面します。 政府は差し押さえ能力を含む並外れた徴収権限を持っている 社会保障チェック還付 > 賃金 裁判所命令なしに連邦学生ローンを返済すること。

ブース氏は、社会保障給付金を差し押さえることで債務不履行の学生ローンを回収する政府の手法は違法であるとして政府を相手取った訴訟の原告の一人に名を連ねている。 一般に、社会保障は貧困対策の中心的なプログラムであるため、債権者は社会保障給付にアクセスすることを許可されていません。 原告側の弁護士らは法廷文書で、政府が学生ローン返済のために社会保障給付金を差し押さえることを認めるこの規則の例外は法律に違反すると主張した。

連邦学生ローンを滞納した場合の結果は特に深刻です

過去数十年にわたり、議員らは連邦学生ローンの支払いに苦労した場合の結果を他の種類の消費者債務よりも懲罰的にする条項を追加してきた。 彼らはそれを成し遂げました 非常に難しい 1970年代に債務者が破産して債務を免除することを要求し、その後、債務を回収するために政府に極端な措置を講じるよう要求した。 こうした措置は、借り手が簡単に債務を免除できるのであれば、債務を免除してしまうのではないかという懸念が一因であった。

「債務不履行は借り手の個人的責任の欠如の結果であるという誤解が私たちにはありました」とユー氏は語った。 「私たちは、学生ローンの支払いを怠ったことはある種の道徳的欠陥であるかのように借り手を扱い、そのために人々は信じられないほど過酷な、他のどんな信用よりも厳しい結果に値するかのように扱ってきました。 それは懲罰だ、懲罰だ。」

政府当局者も含め、ここ数年でさらに明らかになったのは、借り手が学生ローンを滞納するとき、それは通常、ローンから逃れる方法を探しているからではないということだ。 むしろ、学校から詐欺に遭ったり、 値を受け取らなかった 彼らの教育から。

さらに、借り手が月々わずか0ドルで借金を収入の一部として返済し、最新の状態を維持できるプログラムにアクセスするのに苦労しているか、そのことを知らない可能性が高い。

債務不履行の回避と脱却のために借り手が直​​面する課題を認識することの一環として、バイデン政権は昨年、パンデミック時代の学生ローン構想の一環としてこれらの借り手を現行に戻すと発表した。 というプログラムを通じて、 フレッシュスタート, 借り手は学生ローンの支払い再開からXNUMX年以内に、債務不履行に陥らないための措置を講じる必要があります。

によると、2万人近くの借り手がFresh Startを通じて債務不履行により信用報告書から抹消され、信用スコアの中央値が約54ポイント上昇したという。 分析 によってXNUMX月に出版された 消費者金融保護局。 これらの借り手は貧困度の高い地域に住んでいる傾向があり、融資へのアクセスが限られていました。

借り手が受けているプログラムの恩恵は現在自動的に行われているが、手を挙げなければ学生ローンを最新の状態に維持できる機能を利用する人がどれだけいるかは不明だ。 ジェームス・クヴァール教育次官は最近記者団に対し、フレッシュ・スタート・イニシアチブの一環として、何人の債務不履行者が手頃な返済計画に登録する措置を講じたかについて教育省は数字を公表していないと語った。

「学生ローン制度は借り手に必要な情報を提供するという点であまり評判が良くない」とCFPB関係者は語った。 「たとえ、ある程度の認識を持った借り手がいたとしても、オプトイン条項があると、残念ながら、悪い情報が入り込む場所になることがあります。」

ジョンソン・M・タイラー氏、上級消費者・学生ローン弁護士 ブルックリンの法律サービスは、借り手が手頃な返済計画に登録して債務不履行に陥らないようにするオプションを利用するかどうかについては懐疑的です。 タイラー氏は定期的に債務不履行からの脱却を目指す借り手と協力しており、そのプロセスの複雑さを理由に訴訟を起こしたこともある。

これらの課題をさらに悪化させているのが、議会の現実です。 フラットファンド 学生ローンプログラムを監督する連邦学生援助局は、この取り組みを支援するための同局のリソースを制限している。

「とても残念だ」とタイラーはフレッシュ・スタートについて語った。 「これは、すでに存在しているものと何ら変わりはありません。借金取りに電話して、自分自身を前に置き、『債務不履行から抜け出すにはどうすれば支払い計画を立てられるでしょうか?』と尋ねてください。」

教育省の広報担当者は電子メールで、借り手には支払い停止終了から少なくとも1年以内に債務不履行を防ぐ取り決めをする必要があると述べた。 彼らは訪問することでこれを行うことができます このウェブサイト、電話または書面でローン保有者に連絡するか、借り手のデフォルトローンの管理を支援することを目的とした同省のデフォルト解決グループに電話するか、と広報担当者は書いた。

借り手が新たな支払い取り決めを要求すると、より寛大な新しいプランなど、収入の一部に応じて借金を返済できるプランの対象となる。 保存と呼ばれる、今年バイデン政権によって開始されたと広報担当者は書いた。

同庁はまた、デフォルトした借り手にこれらの選択肢を確実に認識させるよう取り組んでいると広報担当者は書いた。 「同省はすでに適格な借り手にフレッシュスタートについて電子メールで何度も連絡を取っている」と彼らは書いている。 さらに、同庁はいくつかの公民権団体、学生ローン借り手擁護団体、その他の団体と提携して、Fresh Start の宣伝を支援しています。

「フレッシュ・スタートは、これらの借り手を自動的に良好な状態に戻すのを支援することに加えて、ローン不履行に陥っている借り手の長期返済の成功率を高めることを目指している」と広報担当者は書いた。

債務不履行の結果は逆効果だと弁護士らは語る

債務不履行に陥った借り手にとって、その結果は壊滅的なものとなるだけでなく、逆効果となることがよくあります。 債務不履行に陥った借り手は定期的に資金を差し押さえられる 稼得所得税額控除、働く親が受け取るクレジットは、反貧困イニシアチブの成功として両党の議員から称賛されています。

「学生ローン制度の最大の目的がまさに同じ人々を貧困から救い出すことであるのに、教育省と政府が借金取り立て戦術に従事しているのは直観に反するといつも思っていた」とジョシュ氏は語った。ロベンジャー氏は、この事件の監督弁護士である。 クリーブランド法律扶助協会。 「なぜ政府が中流階級に入るために教育を受けさせるはずだったローンを返済するために勤労所得税額控除を差し押さえるのか、まったく論理的でないという印象をいつも受けました。」

ロベンジャー氏は、当局が学生債権回収システムの改革に動かない限り、フレッシュスタート猶予期間終了後も同様の「懲罰的」戦術が再開されるだろうと述べた。 そして支持者らは、当局が講じることのできる措置があると主張する。

まず、債務不履行の借り手が学生ローン救済を受けやすくする最近の取り組みの恩恵を受けることができるようにすることから始めることができます。 バイデン政権は、 真っ只中に 収入に応じた返済のもとで債務が免除されるまでに必要な期間がより多くの月数としてカウントされるように、借り手の口座を調整すること。

これらのプランでは、借り手が収入の割合で借金を返済し、20年または25年または支払い後に残りをキャンセルすることができます。 借金帳消しが行われました 悪名高い 学生ローンを何十年も支払い続けている借り手であっても、この制度にアクセスできるようになったのは、学生ローン回収業者が借り手を20年や25年にカウントしない支払い取り決めに誘導したことが一因だ。

アカウント調整はこれらの問題を解決することを目的としているが、教育省は債務不履行で費やした時間をプログラムの一部として認めていない。 ユウ氏は、債務不履行に費やした時間をカウントすることは長期的な解決策ではない、「しかし、それが債務不履行に陥った借り手が必要とする真の救済策であることは確かだ」と述べた。

ユ氏と他の支持者たちは、学生の借金回収システムに対する長期的な改革を提案している。 例えば、極度の困窮の場合、政府は税金の還付や社会保障の小切手を差し押さえることはなく、教育省が極度の困窮の定義を拡大して、勤労所得税額控除を受けている借り手や高齢の借り手を含めることができると主張する人もいる。社会保障を徴収する。

ユー氏によると、政府は社会保障給付、税金還付、賃金の差し押さえを通じて徴収する額を、借り手が所得主導型計画に基づいて支払う金額に制限する可能性もあるという。 債務不履行になった多くの借り手にとって、これらのプランでの支払いは月額 0 ドルかそれに近い金額になる可能性があります。

マサチューセッツ州民主党のエリザベス・ウォーレン上院議員は、 書いた XNUMX月に教育省に対し、学生の借金回収システムを刷新するよう教育省に要請した。 同氏は、政府機関に対し、長期にわたって債務不履行を続けた借り手の債務を免除する計画を策定し、債務を取り立てに出す前に、借り手が債務免除を受ける資格があるかどうかの判断を含む他のすべての選択肢を使い果たすことなどを提案した。

「連邦政府の支払い一時停止が今年終了することで、支払いに苦労している借り手が賃金差し押さえや税金還付の相殺、その他の取り立てにさらされ、経済的困窮をさらに悪化させる恐れがあることを懸念している」とウォーレン氏は書いた。

圧力にもかかわらず、今のところ、学生ローンを滞納している借り手は、行動を起こさなければ、2024年秋に社会保障小切手、税金の還付、賃金の差し押さえを受ける危険にさらされることになる。

ブースさんは、弁護士の助けのおかげで、収入に応じた計画で0月に支払いを再開する予定だ。 この計画によれば、彼女は月々の支払いが XNUMX ドルという低額で借金を返済し続けることができるようになる。 それにもかかわらず、彼女は学生ローンの経験から、学生ローンの請求が再開されることに不安を感じています。

ブースさんは最近、乳がんから寛解しつつあり、次のように語っています。 学生ローン全体が後回しになっていて怖いです。」

学生ローン制度の最も厳しい結果に直面しているにもかかわらず、ブースさんは子供や孫たちに大学に行くよう勧めました。 それでも、彼女は奨学金や費用の一部をカバーする他の方法を見つけるよう彼らに勧めました。 彼女の経験から、高等教育と学生ローンに関して、彼女が直面した落とし穴を回避するのに役立つ隠れた知識にアクセスできる人がいる一方、罠にはまっている人もいると感じています。

「お金を借りなければならないなら、おそらくお金を持っていないでしょう。私は絶対にそうではありませんでした」と彼女は言いました。 「貧しい人々は貧しいまま放置され、裕福な人々はこれらすべての恩恵を受けます。 彼らはシステムを理解しており、その運用方法を知っています。」


出典: マーケットウォッチ -学生ローンの支払いが間もなく再開されます。 デフォルトが続くことが予想されます。

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